Schopnost finančně se postarat o sebe a své nejbližší je jednou ze základních „misí“ našeho života. Od mládí nás provází řada nástrah, které mohou mít vliv na to, jak kvalitně budeme svůj život žít. Životní a úrazové pojištění dokáže řadu těchto rizik efektivně pokrýt. V tomto článku se podíváme na to, jak životní a úrazové pojištění nastavit.
Pojištění a startu své kariéry
Jakmile, obrazně řečeno, vyletíme z hnízda, kde se o nás pečlivě starali naši rodiče, je na čase začít myslet mimo jiné i na své finance. Doby, kdy jsme se mohli spolehnout na štědrou peněženku mámy a táty, jsou pryč. Nyní záleží pouze na nás, zda každý měsíc naplníme svůj účet dostatkem prostředků tak, abychom zvládli pokrýt všechny své náklady a závazky.
V tomto období už máme často svou (snad i vysněnou) práci, stojíme na vlastních nohou, máme slušné bydlení a žijeme si docela spokojeně. Náš plat pokryje náklady, někdy něco málo zbyde a jindy nám vypomůže třeba krátkodobá půjčka.
Jenomže pak přijde nemoc. Chřipka, angína nebo něco vážnějšího, co nás na čas vyřadí z práce. Část našeho příjmu vykryje nemocenská, a pokud jsme obezřetně hospodařili s financemi, třeba i rezerva. Jenomže delší či větší výpadky už tak snadno pokrýt z rezerv či nemocenské prostě nejde.
A právě k tomuto účelu slouží životní a úrazové pojištění – k pokrytí výpadků našeho příjmu, na které už jednoduše naše rezervy nestačí. Chceme mít prostě jistotu, že svůj život budeme po finanční stránce žít kvalitně. A to i v případech, kdy nás skolí na delší dobu nemoc či odstaví úraz.
Výhodou sjednání tohoto druhu pojištění v mládí je především náš věk. Naše karta u lékaře často obsahuje pouze několik položek, u některých z nás pouze záznamy o preventivních prohlídkách. V tomto věku jsme tedy často pro pojišťovnu velmi lukrativní klienti. Využijme proto výhody, které nám životní a úrazové pojištění a životní období, ve kterém se právě nacházíme, nabízí.
Pojišťovna totiž vidí, že pro ni nejsme tolik rizikoví jako lidé starší, často již zatížení různými nemocemi či civilizačními chorobami. Ráda do pojištění přijme klienta, u něhož je menší pravděpodobnost tzv. pojistného plnění. A výhoda pro nás? Pojištění si v tomto případě můžeme sjednat zpravidla výrazně levněji.
Pojištění mladých lidí bez závazků
V tomto věku tedy nejčastěji sáhneme po pojištění trvalých následků úrazu a pojištění závažných onemocnění. A pokud navíc tušíme, že by nás finančně vyčerpal i krátkodobý výpadek příjmu, můžeme přidat také pojištění drobných úrazů či pracovní neschopnosti.
Je však třeba zmínit, že nás pojištění drobných úrazů či pracovní neschopnosti bude stát více než pojištění trvalých následků úrazu či vážných chorob. Pojišťovna totiž vychází z tabulek pravděpodobností, podle kterých určitá pojistná událost nastane. Je tedy nasnadě, že pravděpodobněji onemocníme krátkodobě než některou z vážných nemocí. A právě proto je pojištění těchto „drobností“ také dražší.
Pojištění rodiny
Čas běží jako voda a možná již přišla doba založit rodinu. Právě v tento moment bychom měli začít uvažovat o pojištění dalšího rizika – pojištění pro případ smrti. Naše budoucí rodina na nás brzy začne být finančně závislá. Pokud by o nás přišla, přijde nejen o svou milovanou osobu, ale i o příjem, který je pro ni často nezbytný.
V tomto případě není žádoucí čekat, až se miminko narodí. Naše budoucí rodina totiž potřebuje mít finanční jistotu už nyní. Proto s pojištěním pro případ smrti neotálejme a vyřízení si naplánujme optimálně již před tím, než se do založení rodiny vůbec pustíme.
Naopak děti, ač je to často to nejcennější, co v životě máme, pro případ smrti pojišťovat nemusíme. Děti ve většině případů rodině negenerují žádné příjmy. Nikdo na nich není finančně závislý, a proto by nás jejich smrt finančně nikterak závažně nezasáhla. Pojišťovat děti pro případ tohoto rizika tedy není nutné. Mnohé pojišťovny to navíc ani nedělají, a když, tak jen na symbolickou částku.
V případě dětí by nás teoreticky mohl finančně ohrozit pouze vážný úraz či nemoc. Na tato rizika má tedy smysl děti připojistit. A pokud nemáme rezervy, u mladších dětí stojí za zvážení také připojištění ošetřování člena rodiny.
Pojištění v případě, že máme dluhy
A obdobně lze k pojištění přistupovat i v případě, že jsme se jakýmkoliv způsobem zadlužili. Kvalitním pojištěním pro případ smrti ochráníme své nejbližší a vlastně i svůj majetek.
V tomto bodě však zmiňme ještě jednu podstatnou věc. Vyřízení pojištění zpravidla nějakou dobu trvá. Pojišťovna si totiž chce dopředu prověřit náš zdravotní stav, ujistit se, že pro ni nejsme přílišným rizikem. Proto nás může požádat kromě vyplnění standardního zdravotního dotazníků také o lékařské zprávy či speciální vyšetření.
Pečlivě si proto vše naplánujme a začněme s vyřízením pojištění včas. Vezměme si např. takovou hypotéku. Postavme si na jednu stranu to, jak dlouho trvá vyřízení hypotéky, a na stranu druhou skóring u pojištění. Optimálně bychom měli docílit toho, aby pojišťovna naše pojištění schválila dříve, než v bance podepíšeme svůj úvěr. Jen tak budeme mít jistotu, že jsme svou hypotéku bezpečně a včas pojištěním pokryli.
Před důchodem
S blížícím se důchodem své životní a úrazové pojištění znovu zhodnoťme. Je možné, že už naše závazky nebudou dosahovat takové výše jako dříve. Stejně tak už nejspíše budou finančně samostatnější i naše děti. Zvažme proto snížení pojištění, čímž samozřejmě ušetříme i na měsíčních nákladech.
Nezapomeňme však, že pojištění, které jednou snížíme, již za stejných cenových podmínek znovu nezískáme. Je to z toho důvodu, že pro pojišťovnu jsme ve vyšším věku jednoduše velmi rizikoví. Proto se rozhodně neunáhleme a snížení pečlivě zvažme.
Pravidelná aktualizace
Životní a úrazové pojištění jsou v mnoha případech nedílnou součástí finančního plánování v každém životním období. Je důležité své pojištění pravidelně aktualizovat a přizpůsobovat ho svým nynějším potřebám a životním situacím. Správné nastavení životního a úrazového pojištění nám totiž může poskytnout klid a jistotu, že budeme v případě neočekávaných událostí chránění.
