Rozumět a správně chápat pojmy, které se bezprostředně týkají půjček, je předpokladem pro zodpovědné a zároveň výhodné využívání finančních produktů. Proto jsme pro vás vytvořili stručnou nápovědu týkající se základního žargonu světa financí a půjček. Při sjednávání vašeho příštího úvěru se do ní proto rozhodně nezapomeňte podívat.
Akontace
Tento pojem se někdy označuje také jako záloha. Jde totiž o první splátku, která je vyšší než splátky následující.
Nejčastěji se akontace využívá v rámci splátkového prodeje a leasingu. Je poměrně častou praxí, že si lidé kupříkladu šetří na nový vůz, ale ve finále si jej potřebují koupit ještě před tím, než se jim povede naspořit celkovou částku. A tak si vůz pořizují na leasing.
Protože však chtějí leasingový úvěr mít co nejdříve splacený, převedou poskytovateli leasingu dosud ušetřenou částku právě v rámci akontace. Ta se většinou vyjadřuje procenty z celkové hodnoty úvěru. U hypotéky pak akontace představuje oněch 10 až 20 % z ceny hypotéky, které žadatel musí uhradit ze své vlastní kapsy.
Pojem akontace se však může objevit i v rámci první platby za pronájem nemovitosti.
Bonita
Ve finančnictví se výraz bonita využívá k vyjádření míry rizikovosti klienta, jenž si hodlá půjčovat peníze. Procesem bonitního skóringu musí podle zákona projít každý žadatel o finanční injekci, a to jak v bankovním, tak nebankovním sektoru. Jednoduše kvůli ochraně věřitele i dlužníka.
Ke zjištění bonity je třeba doložit různé dokumenty prokazující vaše příjmy a finanční i osobní poměry. V mezibankovních registrech ale věřitelé prověřují i vaši platební morálku při splácení předešlých pohledávek.
Narazit ovšem stále můžete i na subjekty nabízející finanční produkt, kterému se říká půjčka bez registru. U té se bonita žadatelů nezkoumá, a tak si další peníze může teoreticky půjčit i ten nejzadluženější a nejméně zodpovědný člověk. Jde ovšem o nemorální praktiku, která je navíc v České republice již delší dobu nežádoucí a velmi často dotyčného dokáže dostat do dluhové spirály.
Fixace úrokové sazby
Při sjednávání půjček a úvěrů se obvykle řeší také fixace úrokové sazby. Jde o smluvně ukotvené období, během kterého nelze měnit výši roční úrokové sazby. A to ani ze strany věřitele, ani ze strany dlužníka.
Náklady na splácení půjčky jsou v tomto období, které se většinou pohybuje okolo 3–5 let, stabilní. Nepodléhají ani proměnám finančních trhů. Fixační období je jedním z nejdůležitějších faktorů při rozhodování o výhodnosti jednotlivých finančních produktů. Má totiž značný dopad na finální cenu kompletního úvěru.
Rozlišujeme pohyblivou fixační dobu, která je vhodná pro finančně pružnější dlužníky, krátkodobou fixaci okolo 1–3 let, střednědobou fixaci s obdobím 3–5 let a dlouhodobou fixaci, jež vám stejnou úrokovou sazbu může udržet i po dobu 10 let. Při rozhodování o délce fixace je proto důležité poradit se s odborníky v otázce predikce vývoje základní úrokové sazby.
Konsolidace půjček
Konsolidace půjček je finanční postup spočívající v tom, že si jednotlivec nebo firma vezme novou půjčku za účelem splacení všech svých stávajících půjček a dluhů. Cílem tohoto procesu je především snížení měsíčních splátek a usnadnění správy financí.
Konsolidace půjček může být výhodná, pokud vám umožní získat nižší úrokovou sazbu nebo delší dobu splatnosti, což vede k nižším měsíčním nákladům na splátky. Sloučení vašich závazků do jedné půjčky ale nabízí i jiné výhody.
Lidé k tomuto kroku často přistupují i z důvodu, aby změnili některé vlastnosti či podmínky úvěrů předešlých. Konsolidací totiž můžete z půjčky s pohyblivou fixací snadno učinit půjčku s dlouhodobě fixovanou úrokovou sazbou. Je však potřeba takzvaně vychytat ten správný čas a prověřit si výši možných poplatků, aby pro vás tato změna byla skutečně výhodnou.
Nebankovní půjčky
Jak již název napovídá, nebankovní půjčky jsou formy úvěrů, které nabízí jiný věřitel než bankovní institut. Namísto tradičního věřitele, kterým je banka, si tak můžete půjčit u nebankovní finanční instituce, nejrůznějších úvěrových společností, ale třeba i od dalších lidí, nebo lépe řečeno fyzických investorů prostřednictvím P2P platforem.
Mezi nejčastější formy nebankovních půjček patří krátkodobé půjčky osobního charakteru. Výhodou těchto půjček je často citelně rychlejší schválení žádosti, ale taktéž větší benevolence věřitele při posuzování bonity žadatele. Na nebankovní půjčky proto dosáhnou většinou i lidé, kteří by u banky neměli na schválení úvěru šanci, nebo alespoň ne v požadovaném rozsahu.
Nicméně, nebankovní půjčky se logicky spojují s vyššími úroky a poplatky. I přesto je však na českém trhu možné najít nebankovní půjčky s parádními podmínkami.
RPSN
Pod zkratkou RPSN se ukrývá Roční procentní sazba nákladů. Konkrétně jde o ukazatele skutečných celkových nákladů na daný úvěr či půjčku, vyjádřených jako procenta za rok. Nezáleží na tom, zda je předmětem úvěru hypotéka či dlouhodobá nebo krátkodobá půjčka.
Vyjadřovat roční procentní sazbu nákladů poskytovatelům finančních služeb dokonce ukládá zákon. A to z jednoho prostého důvodu. Díky tomuto číslu dokážou žadatelé o spotřebitelské úvěry mnohem lépe a objektivněji posoudit reálnou výhodnost či nevýhodnost půjčky.
RPSN zahrnuje úrokové sazby, poplatky, ale i další různé náklady spojené se sjednáním, čerpáním a splácením každé půjčky. I tento faktor je tedy potřeba při hledání toho nejvýhodnějšího finančního produktu důkladně zkoumat a porovnávat.
