S půjčkami se v posledních letech doslova roztrhl pytel. A s tím jde ruku v ruce i dilema, kdy a na co si půjčovat, případně jaké půjčky volit, pokud se rozhodneme uspokojit své potřeby dříve, než nám na bankovní konto doputuje každoměsíční výplata. Pojďme se seznámit s hlavními dvěma finančními produkty, a sice s krátkodobými a dlouhodobými půjčkami, a říct si, která z nich je pro nás tou nejlepší.
Půjčím si, nebo nepůjčím?
Než se vůbec rozhodnete zabývat se srovnáváním krátkodobých a dlouhodobých úvěrů, buďte si jistí tím, že si chcete půjčit pro správnou a řádně odůvodněnou věc. S množstvím možností a nových poskytovatelů úvěrů jsme si na závazky tohoto typu zvykli.
Bohužel se vlivem toho dostáváme do pomyslné dluhové spirály, ze které se nedostáváme snadno ven. Následně litujeme, že jsme do ní spadli kvůli malichernosti nebo zbytečnosti, kterou jsme si mohli pořídit, kdybychom pár dnů počkali.
Půjčím si, nebo nepůjčím? Přesně tato otázka by vám měla procházet hlavou ještě předtím, než se o krátkodobé či dlouhodobé úvěry budete vůbec zajímat. Půjčte si s klidným a čistým svědomím například na věci, které jsou spojené s dlouhodobým využitím nebo které znamenají do budoucna nějaký přínos. Sem spadá například:
- půjčka na bydlení,
- půjčka na osobní automobil nebo
- půjčka na speciální vybavení, které je potřebné pro vykonávání vašeho zaměstnání.
Naopak si nepůjčujte kvůli věcem, které jsou krátkodobého rázu nebo které vám nepřinesou v budoucnosti nějaký přínos. Do této kategorie můžeme zařadit například následující:
- dovolenou,
- vánoční nebo jiné dárky či
- uspokojení touhy po vyšším životním standardu.
Jelikož jsou půjčky pouze vaší zodpovědností, nenechte se zlákat svým okolím. Právě okolí má velmi často vliv na to, jestli si půjčujeme, na co a kolik. Velkou roli hraje závist a snaha se neustále porovnávat či srovnávat. Jak už ale mnozí vědí, právě toto je cesta vedoucí do pekel.
Půjčujete si ze správného důvodu
Pakliže jste po dlouhé úvaze přišli na to, že půjčku zvažujete z relevantního důvodu a že závazek, který hodláte potvrdit svým podpisem, je řádně odůvodněný, do hry vstupují dva druhy úvěrů, jež se následně rozdělují na několik konkrétních půjček. Předně je však rozlišujeme na:
- krátkodobé půjčky a
- dlouhodobé půjčky.
Zatímco půjčka ihned patří do první zmíněné skupiny, hypotéky se řadí mezi dlouhodobé úvěry. Pojďme si je však představit ještě více.
Co jsou to krátkodobé úvěry?
Jak už samotný název tohoto typu půjčky napovídá, jedná se o půjčky sjednávané na dobu krátkou. Obvykle se splatnost rovná několika měsícům, nejvýše však jeden rok. Tento typ úvěru se sjednává například ve chvíli, kdy potřebujete krátkodobě překonat nedostatek finančních prostředků. I proto si v rámci krátkodobé půjčky nemůžete půjčit miliony, ale obvykle několik tisíc až desítek tisíc korun.
V této kategorii půjček se nachází i půjčka na svatbu, která hezky zrcadlí výše uvedenou definici. Jak jsme zmínili, krátkodobé půjčky jsou sjednávané na dobu krátkou a obvykle pokrývají dočasný nedostatek finančních prostředků na bankovním kontu. Svatba se rovná výchylka z běžných výdajů, symbolizuje mimořádné výdaje, a tak krátkodobá půjčka vztahující se právě na ni přichází vhod a je patřičně odůvodněná.
Co jsou to dlouhodobé půjčky?
Za dlouhodobé půjčky považujeme takové, které se sjednávají na delší čas. Jelikož se schvalují se splatností i několik desítek let, můžete si v rámci nich půjčit daleko větší obnosy než v případě zmiňovaných mikropůjček (respektive krátkodobých úvěrů). Částky získávané v rámci dlouhodobých půjček se dotýkají i milionů korun. A jak sami zřejmě tušíte, řadí se sem například hypotéky.
Jelikož v rámci těchto půjček můžeme získat i miliony korun, jsou poskytované výhradně bankami. Jen málokterá nebankovní instituce dlouhodobé úvěry poskytuje, a pokud ano, dotýkají se maximálně několika stovek tisíc korun. Na získávání těchto půjček se vztahují daleko přísnější podmínky a nezřídka se stává, že dojde k zamítnutí žádosti.
Žadatelé jsou takzvaně pod drobnohledem a musí splnit mnoho kritérií, jež se vlivem měnící se ekonomické situace neustále ohýbají. Člověk musí splnit bonitu, mít trvalou práci čili trvalý příjem financí, a také se musí pyšnit dobrou platební morálkou. Jestli žadatel splňuje nebo nesplňuje veškeré podmínky, nezjistí hned. Schvalovací doba v porovnání s krátkodobými půjčkami je bohužel podstatně delší.
Kde tkví výhoda? V úrocích. Dlouhodobé úvěry jsou sjednávané na delší dobu čili se i úroky poměrně rozptýlí. Zatímco v případě krátkodobých půjček se mohou úroky vyšplhat i k desítce, u dlouhodobých, tedy například u hypotéky, se úroky pohybují kolem dvou až čtyř procent (opět však v závislosti na aktuální ekonomické situaci, úsudku České národní banky a dalších vnějších faktorech).
Kdy dochází k zamítnutí půjčky?
Nikde se však nepíše, že každá žádost o úvěr vám bude automaticky schválená. Nelze na to spoléhat ani v případě žádání o krátkodobou půjčku. I u ní vám může celý proces zkomplikovat například černý puntík v registru dlužníků, zaměstnání, ve kterém působíte na dobu určitou, nebo fakt, že se zrovna nacházíte ve výpovědní lhůtě.
Ani jednu z těchto věcí bankovní ani nebankovní poskytovatelé úvěrů nevidí rádi a od takových žadatelů dávají spíše ruce pryč, než aby jim půjčku poskytli.
