Bankovní i nebankovní instituce nabízejí doslova záplavu finančních produktů, což lidem přináší stále větší možnosti v této oblasti. Jenže je také čím dál tím těžší se dokázat rozhodnout pro konkrétní úvěr, který bude přesně pro vás tím nejlepším. Chcete vědět, jaké jsou klíčové faktory zodpovědného výběru půjčky? Pokračujte ve čtení.
Účel půjčky a dlouhodobé finanční plánování domácnosti
Začnete-li zvažovat žádost o půjčku, je nutné důkladně zhodnotit svou finanční situaci. Projděte si své příjmy a výdaje, abyste zjistili, zda máte dostatek finančních prostředků na splácení úvěru, ale i na to, abyste poplatili veškeré potřebné výdaje okolo. V rodinném rozpočtu jistě najdete položky, na kterých se dá ušetřit.
Je faktem, že například jídla často nakupujeme víc, než potřebujeme. Právě potraviny jsou proto první oblastí, kterou lze za účelem udržení finančního plánu v rámci bezproblémového splácení půjčky trochu osekat.
Posouzení své schopnosti dlouhodobě pravidelně splácet půjčku je nejdůležitějším bodem. Dbejte proto na to, abyste v souladu se svým rodinným rozpočtem a finančním plánem vybrali půjčku s podmínkami, které nezatěžují váš rozpočet a budete jim moci dostát i v případě výpadku části příjmu nebo neočekávaných výdajů. Neschopenka, výpověď ze zaměstnání nebo třeba rozbité auto se vás totiž nebudou ptát, zda je vhodný čas.
Přemýšlejte však také nad účelem půjčky. Zadlužení by mělo být nutné nebo alespoň pečlivě promyšlené. Ve většině případů, kdy si lidé půjčují na věci, které nejsou nezbytné, jako je moderní elektronika, nákup darů k Vánocům nebo třeba dovolená, existuje jiný druh financování než úvěr. Například úspory, půjčka od rodiny nebo nalezení dalšího zdroje příjmu.
Legitimní důvod pro úvěr na věc, kterou nutně nepotřebujete, je pak třeba získání lepší bonity při přípravě na žádost o hypotéku.
Vyberte si vhodný typ půjčky
Vybírání nejvhodnějšího typu půjčky závisí na vašich individuálních potřebách, finanční situaci a dalších možnostech. Pokud potřebujete financovat nákup konkrétní věci, jako je vybavení kuchyně nebo třeba sekačka, ve většině případů je tou nejlepší volbou klasický spotřebitelský úvěr.
Ten můžete využít i pro koupi automobilu. Někteří lidé si však pořizují auto prostřednictvím leasingu. U této možnosti je ale dobré si propočítat pro a proti.
Při koupi nemovitosti je jednoznačně nejlepší volbou hypoteční úvěr. Jedná se o dlouhodobou půjčku v hodnotě nejčastěji několika milionů korun. Hypotéka má obvykle nižší úrokovou sazbu ve srovnání s ostatními typy úvěrů, neboť ji zajišťujete nemovitostí.
V současnosti mají ceny hypoték tendenci klesat, a proto se počet žadatelů po několikaletém propadu opět navyšuje. Vyřízení tohoto typu půjčky je poměrně komplikovaným procesem, proto nečekejte, že budete moci úvěr čerpat okamžitě.
Oproti tomu půjčka ihned patří mezi ty vůbec nejrychleji schvalované úvěrové produkty. Těch využívají lidé zejména v momentě neplánovaných výdajů, jako jsou účty za opravu rozbitého auta nebo třeba pro uhrazení nedoplatku za energie.
Tento vysoce flexibilní produkt, který nabízejí věřitelé bankovního i nebankovního sektoru, mnoho lidí oceňuje nejen kvůli rychlosti jeho vyplacení. I tady je ale třeba vybírat ověřeného poskytovatele.
Na kolik vás půjčka ve finále přijde?
Mezi kritéria, podle nichž si naprostá většina lidí z široké nabídky finančních produktů vybírá, patří především cena a celková výhodnost půjčky. Vybrali jsme pro vás proto nejdůležitější tipy a kritéria pro výběr půjčky tak, aby pro vás byla z finančního hlediska co nejpřívětivější a zvládli jste ji bez problémů splatit.
-
RPSN
RPSN neboli roční procentní sazba nákladů představuje finální cenu půjčky, a proto patří mezi ty nejdůležitější ukazatele výhodnosti či naopak nevýhodnosti jednotlivých půjček. Díky porovnání RPSN u jednotlivých věřitelů tak můžete získat co nejpřesnější představu o tom, kolik vlastně zaplatíte celkem a který z poskytovatelů nabízí cenově přijatelný úvěr.
-
Úroková sazba
Porovnávat byste si rozhodně měli i nabídky úrokových sazeb u půjček. Také tudy totiž obvykle vede cesta k tomu, aby byla finální cena konkrétního úvěru co nejnižší. Hodnotu základní úrokové sazby určuje Česká národní banka a věřitelé v bankovním i nebankovním sektoru se jí více či méně přizpůsobují. Na trhu tedy najdete úvěrové produkty s různou úrokovou sazbou, což vám přináší důležitou možnost volby.
-
Poplatky, postihy a provize
Za přívětivými čísly některých půjček se mohou schovávat doslova přemrštěné poplatky a sankce. Proto byste si před podpisem smlouvy měli prověřit i to, kolik zaplatíte v situacích, kdy budete potřebovat například odložit splátku, upravit výši měsíčních splátek nebo naopak půjčku doplatit předčasně.Přečtěte si pozorně i drobné písmo pod čarou. Mezi poplatky, na kterých můžete správným výběrem ušetřit, patří třeba poplatek za výběr půjčky v hotovosti, pojištění půjčky, poplatek za zpracování a zprocesování půjčky nebo dokonce poplatek za správu účtu, který si u věřitele otevřete.
-
Délka splácení půjčky
Neinformovaní žadatelé o půjčku se často nechávají unést nabízenou delší dobou splatnosti. Ta totiž přináší splátky v nižší výši, a tak to na první pohled vypadá, že takto nastavený splátkový kalendář zvládnete splácet bez většího stresu, protože nebude až takovým zásahem do rodinného rozpočtu. Jenže delší doba splácení také znamená vyšší celkové náklady na splácení půjčky, a vy tak přeplatíte ještě víc peněz.
