Podnikat na vlastní pěst je činnost velmi vzrušující, pestrá a svobodná, ale může přinášet také řadu otazníků a nejistot. Jednou z takových situací může být získání půjčky, protože to často bývá složitější než pro běžného zaměstnance. Proto vám přinášíme ucelený přehled, jak na to.
OSVČ z pohledu finančních institucí
Osoba samostatně výdělečně činná neboli OSVČ je pro finanční ústavy, které poskytují půjčky, často jedna velká neznámá. Na OSVČ nahlíží jako na člověka, který je pro ně mnohem rizikovější než klasický zaměstnanec.
Kdykoliv se totiž na rozdíl od zaměstnance může ocitnout ve ztrátě, přijít na několik dní, týdnů či měsíců o práci třeba kvůli svému špatnému zdravotnímu stavu, oblasti podnikání, která podléhá sezónním výkyvům, nebo prostě „jen“ ztratí patřičnou motivaci pracovat. Z těchto důvodů jsou finanční instituce ve vztahu k OSVČ mnohem obezřetnější.
To ale ani zdaleka neznamená, že byste vy jakožto OSVČ měli na půjčky nahlížet jako na cokoliv zapovězeného. Proces podání žádosti, schvalování i samotného vyřízení je sice malinko komplikovanější, ale je rozhodně řešitelný.
Na co se připravit
Nejprve si dopředu ujasněte, zda budete žádat o půjčku, zjednodušeně řečeno, na své rodné číslo, či na IČO. Každá z těchto půjček má totiž svá specifika a podmínky. Podstatné je zmínit, že půjčku na IČO si podnikatel může dát do nákladů. Přesná pravidla účtování vždy konzultujte se svým účetním či daňovým poradcem.
Dopředu si také pořádně promyslete, na co vlastně chcete peníze půjčit. Půjčky totiž obecně můžeme dělit na účelové a neúčelové. Neúčelové půjčky jsou zpravidla znevýhodněné oproti účelovým půjčkám vyšší úrokovou sazbou, ale dokumentů, které finanční instituci předkládáte, je méně.
Určitě si pro začátek připravte svá daňová přiznání. Finanční instituce zpravidla požadují jedno až dvě poslední daňová přiznání a někdy také další finanční výkazy. V případě, že žádáte o půjčku mimo svou domovskou banku, pravděpodobně budete muset doložit také výpisy z vašeho účtu, na kterých budou vidět příchozí i odchozí platby.
A v neposlední řadě se finančnímu ústavu musíte prokázat platným dokladem totožnosti. Další podklady, které bude potřeba doložit, vám následně sdělí pracovník, který vás bude mít na starosti.
Proces schvalování půjčky pro OSVČ
I půjčka pro OSVČ prochází schvalovacím procesem. Po podání žádosti o úvěr bude finanční ústav nahlížet do tzv. registrů dlužníků. Jsou to registry, v nichž se evidují všichni ti, kteří kdy požádali o bankovní nebo nebankovní půjčku, úvěr, kreditní kartu či kontokorent. V těchto registrech je přesně vidět, jak jste kdy své dluhy spláceli, a to včetně každého zaškobrtnutí.
Mějte na paměti, že běžné finanční instituce půjčky poskytují jen těm, kteří jsou schopní své dluhy splácet včas. Všichni ostatní se mohou pokusit získat půjčku ve specializovaných institucích, které jsou ochotné některé problémy se splácením tzv. skousnout.
Při hledání vhodného ústavu, který vám půjčku poskytne, se zaměřte na výši úrokové sazby a na dobu, po kterou vám finanční instituce garantuje její neměnnou výši. Neměl by to ale být jediný ukazatel, který budete sledovat. Zaměřte se také na další poplatky (např. za vyřízení úvěru, za posouzení vaší žádosti, za odhad nemovitosti, pokud je potřeba, za vedení úvěrového účtu apod.).
Ze zákona mají v určitých případech finanční instituce povinnost tyto údaje shrnout do jednoho ukazatele nazývaného RPSN neboli roční procentní sazba nákladů. RPSN se však uvádí pouze u některých typů úvěrů, a navíc zahrnuje pouze veškeré nutné výdaje spojené s úvěrem. Nezahrnuje tedy všechny výdaje, které mohou v průběhu splácení vaší půjčky nastat.
Kromě toho si nezapomeňte ověřit, jestli můžete vybranou půjčku předčasně doplatit, zda můžete v průběhu splácení požádat o odklad splátek či k jakému datu splátky vlastně máte. Ač se může zdát poslední jmenovaná informace jako banální, vězte, že pro některé může být velmi důležitá. Zvláště pak v případech, kdy vám vaši zákazníci platí za vaše služby či produkty pouze v přesně daný den v měsíci, který nekoresponduje s datem splátky.
Financování bydlení u OSVČ
Samostatnou kapitolou je téma OSVČ a hypotéka. Tato oblast financování je pro OSVČ zpravidla tou nejméně transparentní, protože metodika jednotlivých bank se u hypoték značně liší.
V tomto případě se obrňte velkou trpělivostí, protože rozdíly mezi bankami jsou opravdu velké. A především nevěšte hlavu, pokud vás první banka odmítne.
Jestliže jste nikdy v historii neměli problémy se splácením svých dluhů (máte tzv. čisté registry dlužníků) a jste ve svém podnikání v plusu, pravděpodobně dřív nebo později narazíte na banku, která vám hypotéku ráda poskytne. Stále se totiž na našem trhu najdou banky, které mají, jednoduše řečeno, OSVČ v oblibě, a banky, které se naopak financování OSVČ vyhýbají.
Krizové situace
Řada podnikatelů se někdy dostane do situace, kdy se opravdu nedaří. Může jít o různé škody, které svou činností způsobíte, havárie v provozovně, delší nemoc, která vás úplně vyřadí z provozu apod.
Pokud pro tento případ nemáte dostatečný finanční polštář, problém je na světě. Jestliže se jako OSVČ do takové situace dostanete, často vám může pomoci například půjčka ihned.
Tento typ půjčky dokážete vyřídit během velmi krátké doby, často také online. I v tomto případě však věnujte dostatek své pozornosti úrokům, poplatkům a podmínkám.
Tip na závěr
Na českém finančním trhu naleznete několik bank a dalších nebankovních institucí, které pro OSVČ připravují speciální programy. Tyto instituce zpravidla lépe rozumí specifikům podnikání, jejich úvěroví specialisté mají s poskytování půjček pro OSVČ bohatší zkušenosti a dokážou lépe pomoci a vybrat vhodné řešení.
Také někteří finanční poradci se dnes už přímo specializují na financování OSVČ a dokážou vám lépe najít řešení než poradci pro běžnou klientelu. Nebojte se tyto ústavy a odborníky vyhledat a oslovit, mohou vám usnadnit spoustu práce.
Ať už se rozhodnete pro jakoukoliv cestu, mějte na paměti, že schválení půjčky pro OSVČ může v mnoha případech trvat déle než u lidí v klasickém zaměstnání. Také úroková sazba a podmínky mohou (ale nemusí) být v určitých případech horší než u zaměstnanců.
Buďte trpěliví. Myslete na to, že je potřeba nabídky půjček poctivě porovnávat, a především se zbytečně nezadlužujte.
