Získání hypotéky v roli OSVČ může být lehce složitější v porovnání s běžnými zaměstnanci. V tomto článku se dozvíte klíčové informace, díky kterým se budete snáz rozhodovat o hypotéce a budete lépe připravení na celý proces na cestě ke svému vlastnímu bydlení.
Kde začít?
Být osobou samostatně výdělečně činnou má své výhody, ale i některé rizika, která se mohou projevit právě při žádosti o hypotéku. Je to komplexní proces, který zahrnuje několik kroků a vyžaduje řadu potřebných dokumentů.
Následující seznam by vám mohl pomoct zorientovat se v tom, co vše bude potřeba.
-
Příprava na žádost o hypotéku
Je velmi důležité, abyste měli jasný přehled o své finanční situaci. To zahrnuje vaše příjmy, výdaje, dluhy a veškerý majetek. K měsíčním splátkám vám přibydou další náklady spojené s vlastnictvím nemovitosti, jako jsou daně, pojištění, údržba a různé opravy. Ujistěte se, že jste na tyto veškeré náklady připravení. Nabízí se i otázka, co bude lepší: hypotéka vs. nájem?
-
Shromažďování potřebných dokumentů
Díky důkladnému vedení účetnictví budete vědět, kolik si můžete dovolit investovat do nemovitosti a kolik budete moci pravidelně splácet na hypotéku. I banky a hypoteční společnosti budou chtít veškeré důkazy o vašich příjmech, daňová přiznání za několik posledních let, bankovní výpisy, faktury, smlouvy, účetní uzávěrky, doklady o majetku, jako jsou kopie majetkových listů, dokumentace k ověření hodnoty nemovitosti a jiné relevantní dokumenty.
-
Vyplnění žádosti o hypotéku a následné posouzení a schválení žádosti
Všechny potřebné dokumenty si vezměte s sebou, ať se následně nemusíte zdržovat s dokládáním potřebných informací. Společnost, u které budete žádat o hypotéku, posoudí vaši úvěrovou způsobilost, včetně vaší kreditní historie a schopnosti splácet.
Pokud víte, že vaše kreditní skóre není ideální, zkuste zvážit možnosti jako konsolidace dluhů, případně by mohla být užitečná i krátkodobá půjčka. Pro OSVČ může tento proces trvat déle než pro zaměstnance, protože banka musí pečlivě prověřit vaše finanční záznamy.
Pokud vaši žádost o hypotéku poskytovatel schválí, obdržíte od něj nabídku, která obsahuje podrobnosti o úrokových sazbách, splátkách a dalších podmínkách hypotéky.
-
Uzavření hypotéky
Než smlouvu podepíšete, je velmi důležité, abyste důkladně prověřili všechny podmínky. Pokud si nejste v tomto ohledu jistí, požádejte o pomoc finančního nebo úvěrového odborníka, který s vámi projde všechny body, abyste rozuměli všemu, co se ve smlouvě uvádí. Případně se doptejte na věci, které ještě máte v hlavě a nebyly zodpovězené.
Pokud jste spokojení s podmínkami, můžete podepsat smlouvu o hypotéce.
-
Placení hypotéky
Po uzavření smlouvy vaší povinností hypotéku pravidelně splácet podle dohodnutých podmínek.
Hypotéka podle úrokové sazby
Různé typy hypoték mají různé výhody a nevýhody a živnostníci by měli zvážit, který typ nejlépe vyhovuje jejich finanční situaci a potřebám. Zde je přehled několika hlavních typů podle úrokové sazby.
- Hypotéka s pevnou úrokovou sazbou má po celou dobu trvání hypotéky stejnou výši splátky, díky čemuž může OSVČ plánovat svůj rozpočet bez ohledu na výkyvy trhu. Tento typ je vhodnější pro živnostníky, kteří mají pravidelnost v příjmech a jsou si jistí, že každý měsíc budou mít potřebnou částku na splácení. Úrokové sazby u hypotéky s pevnou úrokovou sazbou jsou obvykle o něco vyšší než u hypoték s proměnlivou sazbou. To znamená, že v tomto případě můžete platit více za úvěr v porovnání s hypotékami s variabilními sazbami, pokud tržní úrokové sazby klesnou.
- Hypotéka s variabilní úrokovou sazbou je rizikovější, protože výše splátek se může měnit v závislosti na změnách na finančním trhu, což může způsobit nárůst měsíčních splátek a nepředvídatelnost v budoucnosti.
- Hypotéka s fixací úrokové sazby je nejčastěji využívanou variantou na trhu. Kombinuje prvky hypotéky s pevnou úrokovou sazbou a hypotéky s variabilní sazbou. V první části doby trvání hypotéky má OSVČ pevnou úrokovou sazbu, což umožňuje získat stabilitu. Po uplynutí této pevné doby neboli doby fixace může úroková sazba v závislosti na ekonomické situaci na trhu klesnout nebo stoupnout.
Při kombinaci různých typů úrokových sazeb můžete ztratit přehled a neporozumět změnám v úrocích a měsíčních splátkách. Kromě toho může být první období s pevnou úrokovou sazbou dražší než standardní hypotéka s pevnou sazbou.
Hypotéka podle účelu
Další členění hypoték je podle jejich účelu. Zde si můžete vybrat mezi hypotékou účelovou a neúčelovou
Účelovou hypotéku vám banky a další poskytovatelé dají za určitým účelem. Nejčastěji na investice do nemovitosti – na koupi, výstavbu, rekonstrukci apod.
Neúčelovou hypotéku můžete použít na cokoli, ale musíte počítat s tím, že tento typ bývá většinou dražší.
Mezistupněm je hypotéka australská, která vlastně kombinuje dva výše zmíněné typy. V takovém případě platí, že čím více si půjčíte, tím nižší bývá vaše úroková sazba. Obvykle také není nutné hradit poplatky za sjednání nebo vedení australské hypotéky.
Hypotéka podle formy splácení
Nejběžnější variantou je hypotéka s anuitními platbami. Tato hypotéka zahrnuje jak úrokovou složku, tak splátku jistiny úvěru. Anuitní platba obsahuje mechanismus, který v počátečních letech umožňuje, abyste platili více na úrokovou část a méně na jistinu, ale tento poměr se v průběhu celého splácení postupně obrací. Klient tak splácí konstantní měsíční částku po celou dobu fixace.
Další možností je hypotéka s progresivními platbami. U té se začíná s nižšími měsíčními splátkami, které se postupně zvyšují o pevný koeficient růstu.
Posledním typem v této kategorii je hypotéka s degresivními platbami, kde se velikost měsíční splátky během doby splácení úvěru snižuje.
Nebojte se konzultace s odborníkem
Každý typ hypotéky má své výhody a nevýhody a OSVČ by měli při výběru správné hypotéky pro svou situaci zvážit svou finanční stabilitu, dlouhodobé plány a rizikovou toleranci.
Nemějte obavy, i OSVČ a hypotéka jde dohromady, i když se to ze začátku třeba nezdá. Je vhodné konzultovat tyto záležitosti s hypotečním specialistou nebo finančním poradcem, abyste přesně určili, který typ hypotéky a jak vysokou částku vybrat tak, aby nejlépe vyhovovala vašim potřebám.
