Cesta k zadlužení je poměrně snadná. Pak ale stačí jen malé škobrtnutí a můžete se dostat do velkých problémů. Hypotéka, půjčka na nový automobil, na rekonstrukci a do toho náhlá ztráta zaměstnání mohou být likvidačním koktejlem. Je proto nutné své výdaje i dluhy hlídat a nastavit si rodinný rozpočet. Bez něj se můžete snadno dostat do problémů. Rodinné příjmy i výdaje je důležité mít pevně pod kontrolou.
Dluhy s nízkou a vysokou prioritou
Jestliže jste se dostali do situace, kdy nejste schopní své závazky a dluhy splácet, je nutné situaci co nejdříve řešit. V opačném případě by to mohlo mít pro rodinu velké a nepříjemné důsledky.
Zkontaktujte všechny věřitele a dohodněte si s nimi plán splácení. Nikdy neplaťte menší dluhy jen proto, že jich zaplatíte víc s tím, že jednu větší splátku raději necháte nesplacenou. Příkladně řečeno, raději splaťte celou splátku hypotéky a u věřitelů, kde máte kreditní karty, se domluvte na splátkových kalendářích. Případně na odkladu splátky, pokud vám to pomůže.
Dluhy je rozhodně nutné splácet podle priority, tedy právě hypotéka čili zabezpečení bydlení má v tuto chvíli prioritu nejvyšší. Jestliže nemáte dostatek financí ani na splacení hypotéky, pak je nutné situaci opět okamžitě řešit s bankou, která vám finance poskytla.
Nejdůležitější položky ke splácení
Mezi dluhy, které mají rozhodně vysokou prioritu splácení, patří již zmíněná hypotéka, půjčka ze stavebního spoření či jiný úvěr na bydlení či rekonstrukci.
Jestliže vynecháte měsíc nebo dva, je nepravděpodobné, že byste čelili exekuci, ale rozhodně vás banka obešle doporučeným dopisem a bude chtít splátku do určitého termínu splatit. Budete-li mít prodlevy ve splácení pravidelně nebo v případě, že nebude splácet delší dobu, můžete o své bydlení poměrně rychle přijít. V některých případech k tomu může dojít i bez soudního jednání.
Zanedbávat se nevyplatí ani daně. Například daň z nemovitosti. V případě, že je částka maximálně pět tisíc korun, je nutné ji splatit do konce května. Jestliže je daň z nemovitosti vyšší, je možné dluh uhradit ve dvou stejných splátkách, a to do 31. května a do 30. listopadu. V případě, že daň z nemovitosti budete ignorovat, hrozí vám vysoké finanční sankce. Podobné je to i v případě nezaplacení jakýchkoliv jiných daní.
Půjčky, se kterými je možné pracovat
Teprve, až budete mít splacený prioritní dluh, můžete poslat splátku dluhu s nižší prioritou. I když samozřejmě i nesplácení těchto dluhů vám může přivodit nemalé problémy. Je důležité si pamatovat, že situaci nikdy nesmíte nechat „plynout“ a počítat s tím, že se to celé nějak vyřeší. Již ve chvíli prvních potíží byste měli okamžitě kontaktovat věřitele a svou situaci s ním řešit.
Mezi dluhy s nižší prioritou patří zaplacení dluhu na zdravotním pojištění. Zde je bez problému možné domluvit se na splátkovém kalendáři, který bude vyhovovat vašim potřebám. Na případný dluh vás navíc pojišťovna sama upozorní doporučeným dopisem.
U kreditních karet je většinou možnost variabilního splácení. Tedy je možné domluvit se s bankou na nižší měsíční splátce a později, až se vaše finanční situace srovná, si můžete splátku opět zvýšit. Na možné úpravě splátek se můžete dohodnout i u většiny finančních institucí. Bankovní i nebankovní půjčka většinou takovou možnost nabízí.
Pokud nebudete mít peníze ani na nejnižší možnou splátku, je nezbytné řešit například nový splátkový kalendář. Počítejte však s tím, že v takovém případě budete mít zároveň i záznam v bankovním či nebankovním registru klientských informací. Pokud tedy budete v budoucnu o cokoliv žádat, finanční instituce budou vědět, že si na vás mají dávat pozor, neboť jste se již jednou do problémů se splácením dostali.
A mezi dluhy s nižší prioritou patří i peníze, které dlužíte rodině nebo přátelům. Je však důležité, abyste s nimi v této věci komunikovali a dohodli se na podmínkách, jak jim budete svůj dluh splácet. Případně se můžete domluvit na dočasném pozastavení splácení, jestliže to pro ně bude akceptovatelné.
Nevytloukejte klín klínem
Nikdy se nesnažte splatit chybějící splátky tím, že si vezmete další půjčku. Toto řešení vás může dostat do ještě větších problémů. Zvážit můžete ale například konsolidaci, do které zahrnete všechny stávající půjčky – celé, ne jen aktuální splátky.
Pokud nevíte, jak se svých dluhů zbavit, bude nejlepší volbou najít dobrého finančního poradce, který vám se splacením závazků pomůže. Zároveň buďte opatrní na nejrůznější nabídky půjček nebo lákavé nabídky od institucí, které se tváří, že vám chtějí ve vaší situaci pomoci. Můžete se dostat do rukou lichvářům, můžete se stát i snadnou obětí podvodných telefonátů.
Také si dávejte pozor na phishing, což je podvodná technika – kybernetický útok. Na internetu ho podvodníci používají k získání citlivých údajů (hesla, čísla kreditních karet a podobně). To by vás mohlo dostat do ještě větších problémů, než jaké aktuálně řešíte.
Nejlepší prevence zadlužení
Nejúčinnější a nejlepší prevencí zadlužení je nastavení optimálního rodinného rozpočtu. Je důležité, abyste si sepsali veškeré rodinné příjmy a dále pak nezbytné i zbytné výdaje. Právě půjčky, úvěry a další pravidelné měsíční splátky patří pochopitelně mezi výdaje nezbytné.
Ze sumy, která vám následně zbyde, je možné pořizovat další věci. Případně je rozumné alespoň nějakou část z této zbývající sumy poslat na spořící účet nebo nějaký jiný druh spoření. V případě, že máte hypotéku nebo splácíte nějaké půjčky, je rozumné mít v záloze peníze alespoň na půlroční splátky. To se může hodit například v případě ztráty zaměstnání, úrazu nebo nemoci.
