Hypotéka je pro mnohé z nás největší finanční závazek, jaký kdy v životě přijmeme. Proto je nezbytné důkladně rozumět celému procesu, který s ní souvisí. Podívejte se s námi na nejčastější chyby, kterých se lidé při sjednávání hypotéky dopouštějí.
1. Nedostatečné porozumění tomu, co hypotéka obnáší
Proces žádosti o hypotéku je spletitá cesta plná nástrah a nejasností. Začíná tím, že dilema hypotéka vs. nájem vyhrála právě zmíněná hypotéka. Následně se musíte rozhodnout, zda si vezmete hypotéku od banky, nebo zda se rozhodnete pro úvěr od nebankovní instituce. Jakmile se rozhodnete, podáte žádost, která obnáší shromáždění a předložení řady dokumentů, jako jsou výpisy z účtu, doložení příjmů a mnoho dalších.
Po podání žádosti počítejte s důkladnou kontrolou své bonity. Vaše finanční minulost, současný stav a budoucí vyhlídky budou pod drobnohledem. Pokud projdete tímto procesem úspěšně, čeká vás ještě jedna výzva – uzavření smlouvy. Tento krok byste však měli provádět s maximální opatrností, protože jakákoli chyba může mít závažné důsledky.
2. Malý průzkum možností
Je nesmírně důležité udělat si pořádný průzkum poskytovatelů hypoték. Nekupujete si přece svetr za pár stovek. Hypotéka je (téměř) na celý život. Porovnání možností hypoték je tedy klíčové.
Každý poskytovatel má jiné úrokové sazby, poplatky, úvěrové limity a podmínky splácení. Některé hypotéky mohou mít nižší úrokovou sazbu, ale vyšší poplatky, zatímco jiné mohou mít vyšší úrokovou sazbu, ale lepší podmínky splácení. A v dlouhodobém horizontu už jsou tyto zdánlivé detaily znát.
Najít nejlepší nabídku podle vašich potřeb znamená nejen porovnávat nabídky, ale také rozumět, co tyto nabídky a podmínky znamenají. Musíte zvážit, jaký typ hypotéky je pro vás nejlepší (například pevná nebo variabilní úroková sazba), jak dlouho plánujete hypotéku splácet a jaký je váš dlouhodobý finanční plán.
Nezapomeňte však, že máte v rukávu jednu z nejdůležitějších zbraní v arzenálu zájemce o hypotéku. A tou jsou odborníci. Hypoteční specialisté a finanční poradci jsou profesionálové, kteří mají hluboké znalosti trhu s hypotékami a mohou vám pomoci porozumět složitým smluvním podmínkám, porovnat nabídky a dokonce vyjednat lepší podmínky. Jejich pomoc je často klíčová při navigaci labyrintem hypotečního procesu a může vám ušetřit čas, stres a peníze.
3. Neschopnost správně odhadnout svou finanční situaci
Precizní zhodnocení vašich příjmů a výdajů je základním kamenem celého procesu. Bez něj se můžete ocitnout v situaci, kdy neschopnost splácet hypotéku přivodí finanční problémy, které bychom mohli označit až za fatální. Těžko se z nich posléze dostává.
Mnoho lidí si myslí, že zhodnotit svou finanční situaci je jednoduché. Stačí se podívat na výplatní pásku a na bankovní účet, kde máme všechny své výdaje, že? Bohužel, realita je o něco komplikovanější.
Začněme příjmy. Je důležité mít na paměti, že banka nebere v potaz jen vaši základní mzdu. Zohledňuje také případné bonusy, provize, příjmy z pronájmu, důchody a další pravidelné příjmy. Dokonce i alimenty mohou hrát roli.
Co se týče výdajů, měli byste zahrnout nejen nájemné, potraviny a stávající splátky úvěrů, jako je například půjčka ihned, ale také nepředvídatelné výdaje, jako jsou náklady na opravu auta nebo vzdělání dětí. Také je důležité počítat s tím, že se vaše životní situace může kdykoliv a jakkoliv změnit.
Jedním z nejčastějších příkladů špatného odhadu je podcenění výdajů. Není neobvyklé, že lidé, kteří si myslí, že utrácejí měsíčně 20 000 Kč, ve skutečnosti utratí dvojnásobek. Proto doporučujeme po dobu několika měsíců pečlivě sledovat a zaznamenávat opravdu všechny své výdaje.
4. Neuvažování o budoucnosti
Jedním ze základních stavebních kamenů života je plánování. Stejně jako budování domu, i život vyžaduje pečlivou přípravu a detailní strategické myšlení. Jednou z nejčastějších chyb, které lidé dělají, když žádají o hypotéku, je, že se soustředí jen na přítomnost a zapomínají na budoucnost.
Představte si, že jste ztratili práci. Tato situace není jen emočně devastující, ale také finančně náročná. Jak dlouho byste byli schopní splácet hypotéku a vše kolem a zároveň udržet všechny ostatní nutné výdaje? Bez stabilního příjmu se splácení hypotéky stává těžkým břemenem, které může vést k finančnímu kolapsu. Stejně tak může vážná nemoc nebo zranění způsobit významné finanční těžkosti.
Jedním z nejlepších způsobů, jak se připravit na nečekané události, je mít rezervní plán a pojištění. Rezervní plán by měl zahrnovat úspory, které vám mohou pomoci překonat finanční těžkosti. Tzv. finanční polštář. Měli byste mít také životní a úrazové pojištění, což už dnes stejně většina poskytovatelů hypoték požaduje, stejně jako pojištění nemovitosti a domácnosti.
5. Podepisování smlouvy, aniž bychom jí plně porozuměli
Procházíme životem s pečlivostí a ostražitostí, kterou nám evoluce přinesla jako dar pro naše přežití. A přesto, ironií je, že když přijde na něco tak fundamentálního jako je podepsání hypoteční smlouvy, mnoho z nás si ochotně nasazuje rozmazané brýle a ignoruje potenciální nebezpečí.
Hypoteční smlouva je plná jazyka, který může být obtížně srozumitelný. Má tendenci být plná nástrah v podobě drobného tisku a složitých doložek. Ovšem každé slovo, každá věta má svůj význam a důsledek. Nenechte se odradit složitostí textu a přistupte ke smlouvě s otevřenou myslí a pevným odhodláním pochopit každý detail.
Je normální cítit se při čtení smlouvy přečerpaní a zmatení. Ale nezapomínejte, že v tom nejste sami. Máte právo požádat o vysvětlení a pomoc. Můžete se obrátit na svého finančního poradce nebo právníka.
Můžete být v pokušení podepsat smlouvu, aby byl proces co nejdříve u konce a vy jste se mohli konečně přestěhovat do svého nového domova. Ale nic se nesmí uspěchat. Obzvláště při podpisu smlouvy, která bude mít vliv na téměř celý váš následující život.
