Refinancování hypotéky může být chytrým finančním rozhodnutím, které vám může ušetřit peníze, snížit vaše měsíční platby nebo vám pomoci rychleji splatit dluh na vašem domě. Ale kdy je ten správný čas pro refinancování a jak celý proces funguje? Pojďme se na to společně podívat.
Co přesně si pod pojmem „refinancování hypotéky“ představit?
Refinancování hypotéky znamená splacení stávajícího úvěru a nahrazení ho novým. Nový úvěr obvykle přichází s lepšími podmínkami, jako je nižší úroková sazba, kratší doba splatnosti nebo možnost přechodu z variabilní úrokové sazby na fixní. Ano, obvykle. Nebo byste si úmyslně refinancovali hypotéku na horší podmínky?
Potřebujeme se tedy zamyslet nad situací, kdy refinancování hypotéky dává smysl. Refinancovat s tím, že prakticky nic citelně nezměníme, může totiž znamenat jen hromadu nového papírování, zbytečných poplatků a také fakt, že ztrácíme čas a energii s úplnou zbytečností.
Pamatujte, že refinancování hypotéky nemusí být pouze papírování na začátku ve smyslu komunikace s bankou. Je to změna úvěru zajištěného nemovitostí. V drtivé většině případů tedy počítejte s další návštěvou odhadce nemovitostí.
Pokud budete hypotéku refinancovat a zároveň si z nového úvěru necháte nějaké finanční prostředky na rekonstrukci, bude v drtivé většině případů nutná ještě další návštěva odhadce, mnohdy ne jedna. To už ale záleží na rozsahu rekonstrukce, požadavcích konkrétní banky atd.
Běžné důvody pro změnu v hypotéce
-
Nižší úrokové sazby
Pokud od doby, co jste si vzali původní hypotéku, klesly úrokové sazby, refinancování by vám mohlo ušetřit peníze tím, že získáte nižší sazbu. Pro někoho bude zajímavá úspora jako taková. Značná část z nás uvítá možnost snížení měsíční splátky pro odlehčení rodinnému rozpočtu. Konzervativnější z nás se vrhnou na maximální možné zkrácení doby splácení.
-
Zlepšení kreditního skóre
Pokud se vaše kreditní skóre zlepšilo, můžete být nyní kvalifikovaní na lepší úrokovou sazbu. V praxi to může znamenat změny jako při snížení úrokové sazby na hypotečním trhu.
-
Změna doby splatnosti úvěru
Refinancování může umožnit změnit dobu splatnosti úvěru, buď na kratší, což vám pomůže rychleji splatit hypotéku, nebo na delší, což sníží měsíční platby.
-
Přechod z variabilní na fixní úrokovou sazbu
Pokud máte variabilní úrokovou sazbu a úrokové sazby jsou nízké, může být vhodné přejít na fixní sazbu, aby se vaše platby v budoucnu nezvyšovaly. V tomto případě se raději poraďte s odborníkem – bylo by lehké udělat zde špatné rozhodnutí.
-
Využití kapitálu domova
Refinancování může poskytnout přístup k hotovosti z kapitálu vašeho domu, kterou můžete použít pro renovace, konsolidaci dluhů nebo jiné velké výdaje. Jsou-li v danou dobu příznivé úrokové sazby, úspory v různých formách mohou být velmi zajímavé. Pro příklad – máte-li nevýhodnou půjčku s vysokým úrokem – běžně to bývá tzv. půjčka bez registru – můžete ušetřit i vyšší desítky tisíc korun jen na jejím splacení.
Pozor na ukvapené závěry
Jak na proces refinancování, abyste se nedopustili nějaké zásadní chyby při žádosti o hypotéku? Zkontrolujte svou finanční situaci a před podáním žádosti se ujistěte, že je vaše finanční situace v pořádku.
Dejte si čas i trochu práce a svědomitě porovnejte nabídky více poskytovatelů. Ukvapené rozhodnutí vás může vyjít draho. Stejně jako u každého jiného úvěru nezapomeňte na všechny náklady s hypotékou spojené (poplatek za uzavření, pokuta za předčasné splacení apod.).
Ony jsou ty poplatky a různé další drobnosti někdy šikovně skryté. Jste zvyklí používat svou banku, ale jinde vám dali na hypotéku lepší nabídku? Tak je ten správný čas sepsat na papír všechny výdaje s ní spojené. Nejen poplatky za uzavření či případné mimořádné platby, ale vše.
Co takhle podmínka vést si u nové banky osobní účet a držet na něm určitý obrat? Pokud ta
m tato podmínka je (a bývá opravdu běžně), kolik budete platit za další účet, který ale vlastně k ničemu jinému nepotřebujete?
Pokud jste výše zmíněným prošli a výsledek celé akce je pro vaši peněženku pozitivní, je potřeba se rozhodnout, zda-li do změny půjdete. Pakliže ano, pamatujte, že volba dobrého partnera je pro tento obchod důležitá – jedná se o váš domov, o vaše finanční prostředky a v neposlední řadě o váš klid.
Buďte opatrní
K vyřizování nové hypotéky můžete využít jak nezávislého hypotečního specialistu, tak svého finančního poradce, který vám již nějaké bankovní produkty vyřizoval a jste s jeho prací spokojení. Pro ty ostřílenější z nás může být zajímavou formou (a velkou výzvou) zkusit si vyjednat lepší podmínky napřímo v několika bankách a poté si porovnat nabídky.
A nezapomeňte na to nejdůležitější – opatrnost. I při vyřizování hypotéky můžete narazit na nekalé praktiky obchodníků. Existují i různí poskytovatelé, kteří ale nepodléhají důležitým pravidlům České národní banky. Není zde tedy žádná zásadní kontrola jejich nastavení. Chystáte-li se dát do zástavy střechu nad hlavou, dopřejte si čas a držte se raději v rámci standardních obchodních partnerů.
Refinancování hypotéky může být skvělý způsob, jak ušetřit peníze nebo se dostat do lepší finanční situace. Je však důležité pochopit, že nejde o nějakou drobnost a opravdu zde platí, že vše má svůj čas.
Není potřeba být nejrychlejší – je potřeba nedělat ukvapené závěry a zbytečné chyby, stejně tak jako si řádně propočítat veškeré rodinné výdaje a příjmy. Vždy si důkladně promyslete své finanční cíle a možnosti, než se rozhodnete pro tento krok.
