„Jak se mohli takhle zadlužit,“ říkáte si možná, když žasnete, jak vysoké částky lidé občas dluží. Pravdou však je, že do dluhové pasti člověk může spadnout, ani neví jak. Stačí drobné zaškobrtnutí a neštěstí je na světě. Na co si dát pozor? Jak se dluhové pasti vyhnout?
Co je dluhová past a na koho číhá?
Dluhová past, někdy také dluhová spirála, je stav, kdy se dlužník ocitá v tuze nepříjemném kolotoči: půjčuje si peníze, aby splatil předchozí půjčku, až nakonec dospěje do stavu, kdy není schopný vypůjčené peníze splácet. Zřítit se do ní může jednotlivec, ale i stát. Zpravidla to začíná nevinně, obyčejnou půjčkou; končit to bohužel může žalobami a exekucemi.
Oběťmi dluhové pasti bývají především lidé s nižšími příjmy. Někteří dlužníci se do spirály zapletou shodou nešťastných náhod, jiní do ní sklouznou nastřádáním nezodpovědných nebo unáhlených rozhodnutí. A spadnout do ní je mnohem snazší než se vyškrábat zpátky nahoru, do plusu na bankovním účtu. Smutnou pravdou zůstává, že se to vlastně podaří jen málokomu.
Co dělat a nedělat, abychom se dluhové pasti vyhnuli?
Existuje několik prostých, ovšem velmi důležitých pravidel, kterých je dobré se držet. Jsou natolik jednoduchá, že si řada lidí poklepe na čelo a rovnou čtení přeskočí – tohle přece napadne každého, no ne? Právě naopak.
Exekuci je v současné době vystaveno až na dva milióny Čechů (počítáme-li i rodinné příslušníky, na něž se exekuce vztahuje). Možná i oni patřili mezi ty, kdo by nad podobnými tipy mávli rukou. Nejspíš si i vy říkáte, že vám nic podobného nehrozí. Vždycky je ale lepší být připraven.
A kromě toho, opakování je matkou moudrosti, pojďme tedy na to:
-
Mějte přehled o své finanční situaci.
Základem je být v obraze – tedy vědět, jaké jsou vaše měsíční příjmy a výdaje. Ideální je zavést měsíční a roční plánování, abyste věděli, kolik a za co utrácíte. Zkuste si měsíc nebo dva zapisovat veškeré výdaje. Nejenže získáte mnohem lepší přehled, ale dost možná odhalíte položky, které ukusují z rozpočtu, a přitom jsou zcela postradatelné.
Užitečným pomocníkem je pro přehledné plánování internetové bankovnictví. Stačí pár kliknutí a přesně vidíte, jestli byly vaše výdaje a příjmy vyšší nebo nižší v porovnání s předchozími měsíci a kolik si můžete v měsíci příštím dovolit utratit.
-
Nezapomínejte šetřit.
Jeden nikdy neví, co nás může potkat. Ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc nebo třeba „jen“ rozbité auto či domácí spotřebič, to všechno vede k nečekaným výdajům. Právě pro tyhle případy je dobré mít železnou rezervu a ještě lepší je, pokud ji pravidelně zvětšujete. Rozbitá pračka vás potom nerozhodí.
V internetovém bankovnictví nebo třeba jen doma v papírové podobě založte obálky, na které se zkrátka nesahá, není-li to skutečně nutné. Obálek můžete založit i víc, podle toho, na co se rozhodnete šetřit. Pak už jen každý měsíc odešlete určitou částku do obálek. Je to prosté, ale účinné.
-
Zvažujte jednotlivé výdaje.
Máte-li právě hluboko do kapsy, není nejlepším nápadem utrácet peníze za drahé dárky, večeře v restauracích nebo luxusní dovolené. Vždy promyslete, které výdaje jsou skutečně nutné a nejdůležitější, a ty uhraďte každý měsíc jako první – sem patří beze sporu nájem, léky a strava. Všechno ostatní může počkat.
Říká se, že pokud máte pocit, že si něco potřebujete okamžitě koupit, nejlepší je počkat třeba i měsíc a potom se zeptat sám sebe, jestli vaše potřeba trvá. Třeba nakonec zjistíte, že už vás chuť si daný předmět koupit přešla.
-
Přemýšlejte, než se zadlužíte.
Než si peníze půjčíte, důkladně zvažte veškeré varianty. Nejbezpečnější půjčkou bývá půjčka v rámci rodiny. Nemáte-li ovšem právě ty nejlepší vztahy nebo nejsou-li vaši příbuzní zrovna v situaci, kdy by měli peněz na rozdávání, nemusíte si hned zoufat. V případě půjček ovšem platí ono známé „dvakrát měř, jednou řež“.
Uvažujete-li o rychlém „zalátání“ menšího dluhu, jednou z nabídek, které na vás na internetu vyskočí, bude nejspíš půjčka bez registru. Tato varianta půjčky má sice řadu výhod (peníze máte do několika hodin na účtu, instituce vám je většinou půjčí i v případě, že už jste v registru dlužníků, vše lze vyřídit online), ale v mnoha případech ji převyšují rizika, která s sebou nese. Co začíná jako nevinná drobná půjčka, to může končit ve zvětšujícím se kolečku dluhů.
Takovouto půjčku zpravidla podmińují vysoké úroky a poplatky. Jestliže ji neuhradíte včas, hrozí, že váš dluh paradoxně ještě povyroste.
-
Jestliže si půjčíte peníze, hlídejte si včasné splácení.
Půjčili jste si peníze, splatili stávající dluhy a ulevilo se vám? Neusínejte na vavřínech a nezapomeňte, že jakoukoliv půjčku musíte splácet podle stanovených pravidel. V opačném případě váš dluh poroste a poroste.
-
S ručením za půjčku opatrně.
Sami vedete své účetnictví bez problémů, hlídáte svůj finanční plán a pomyšlení na vaši finanční situaci vás netíží? Může se stát, že za vámi přijde někdo z příbuzných nebo známých a požádá, abyste se za něj zaručili v případě jeho úvěru.
Než na to přistoupíte, důkladně si zjistěte veškeré informace o jeho finanční situaci, abyste nebyli nemile překvapeni. Být v pozici ručitele by se vám mohlo ošklivě vymstít. Zodpovědné půjčování totiž bohužel není výsadou každého.
Finanční gramotnost je základ
Dluhová past může zkřížit cestu každého z nás. Jen málokdy se do ní ovšem zřítíme úplnou náhodou a bez vlastního přičinění.
Hlavním a nejdůležitějším pravidlem je tedy mít oči otevřené, pracovat na vlastní finanční gramotnosti a neztrácet přehled o svojí finanční situaci. Jedině tak se do nebezpečné dluhové spirály nezamotáme.
