Svět financí je jako živý organismus, který si žije svým vlastním životem. A je až s podivem, kolik vnějších faktorů jeho chování ovlivňuje. Díky tomu se hodnoty úrokových sazeb a dalších parametrů různých finančních produktů téměř neustále vyvíjejí, a je tak poněkud obtížné zůstat v obraze. Všem, kteří v dohledné době hodlají žádat o úvěr nebo třeba hypotéku, tak proto přinášíme aktuální informace týkající se úrokových sazeb.
Co je vůbec úroková sazba?
S pojmem úroková sazba se setkáváme na každém rohu. A nemusíme zrovna sedět v bance a žádat o půjčku. Vidět jej můžeme na billboardech, v časopisech, v televizi a všude jinde, kde se bankovní i nebankovní společnosti předhánějí v tom, kdo nabízí nižší úrok.
O co se ale vlastně jedná? Zjednodušeně řešeno jde o procentuálně vyjádřenou částku, kterou dlužník za jisté období věřiteli přeplatí nad rámec částky, kterou si reálně půjčil. Existuje dokonce několik typů úrokové sazby.
Výši základní úrokové sazby určuje Česká národní banka vzhledem k aktuální ekonomické situaci a inflaci. Od této základní sazby se pak odrážejí hodnoty úrokových sazeb komerčních bankovních a nebankovních společností.
Pro potenciálního dlužníka je nejdůležitější si při výběru úvěru zjistit hodnotu RPSN. Tato zkratka označuje roční procentuální sazbu nákladů a vyjadřuje poměr mezi půjčenou částkou a náklady včetně všech poplatků.
Jaký je vliv úrokových sazeb na úvěry, hypotéky a spoření?
Potřebujete půjčit několik milionů na vlastní bydlení, nebo by na pokrytí vašich aktuálních finančních potřeb stačila rychlá půjčka ihned ve výši pár tisíc korun? Ať už si půjčujete na cokoliv a využíváte k tomu jakéhokoliv finančního produktu, zákonitě budete stát tváří v tvář úrokové sazbě.
Co se týká hypotečních úvěrů, máme pro žadatele alespoň o něco lepší zprávy, než jaké v Česku ohledně úroků běžně slýcháme. Aktuálně se totiž úrokové sazby u hypoték dostaly na nejmenší hodnotu za dva poslední roky.
Podle ekonomů je důvodem brzký příchod jara, kdy lidé obvykle nacházejí nejen novou energii skočit do velkých rozhodnutí, ale také začíná stavební sezóna. A toho chtějí banky využít. I tak jsou ale v porovnání s předcovidovou dobou úrokové sazby i nadále násobně vyšší. A to platí nejen pro hypoteční úvěry, ale i další různé typy bankovních a nebankovních půjček.
Proto, pokud si nepotřebujete brát půjčku akutně a na skutečně nezbytnou věc, se úvěrům s takto vysokými úroky raději vyhněte. Čím vyšší úrok, tím vyšší pak je také splátka dluhu. Podmínky splácení tak kromě vaší bonity ovlivňuje právě výše úrokové sazby.
Úrokové sazby v letech minulých
Přede dvěma lety došlo ke snížení úrokové sazby na jednu z těch dlouhodobě nejnižších hodnot. Česká národní banka tak chtěla podpořit českou ekonomiku v reakci na propuknutí pandemie covidu. Lidé se totiž začali obávat o svou budoucnost, a tak zákonitě přestali žádat o půjčky a hypoteční úvěry. A to je pro kvalitu a stabilitu ekonomiky státu nepříjemná věc.
Kdo si půjčku či hypotéku s fixací úrokové sazby vzal tenkrát, jako by z dnešního pohledu vyhrál v loterii. Totéž se dá říci o dlužnících, kteří naslouchali radám ekonomů, a rozhodli se v té době refixovat neboli prodloužit fixaci úroků u svých stávajících pohledávek.
Od té doby totiž dění ve světě příznivějším hodnotám úrokových sazeb příliš nenahrává. Ruská agrese na Ukrajině je bohužel jen jednou z okolností, které jsou důvodem toho, že úrokové sazby v létě roku 2022 opět vystoupaly do závratných výšin. A zde se také zuby nehty držely až do současnosti. K mírnému poklesu hodnot úrokových sazeb pak došlo až nyní. Výrazné zlevnění finančních produktů to ale bohužel nepřineslo.
Jak se budou úrokové sazby vyvíjet v blízké budoucnosti?
S tím, jak se ekonomická krize nepříjemně odrazila na cenách téměř všeho, co k běžnému životu potřebujeme, mají Češi ještě hlouběji do kapsy. A tak pro mnoho rodin představuje obtíž i sebemenší nečekaný výdaj, jako je nutnost pořízení nové pračky nebo zaplacení školního výletu dětem.
Tento problém se navíc dotýká i domácností, které ještě donedávna dokázaly se svými příjmy vyjít. Pokud i vás zaskočily nečekané výdaje, je pravděpodobné, že vás napadlo, že s takovými starostmi vám může pomoci třeba nebankovní půjčka. Jenže nesmíte zapomenout, že zvýšení základní úrokové sazby se pochopitelně muselo promítnout také do těchto finančních produktů.
Podle odborníků z oblasti ekonomiky hovoří odhady a nejrůznější modely průzkumů nad slunce jasně. V nejbližších měsících, ale zřejmě ani letech nelze žádný závratnější pokles úrokových sazeb očekávat. Na období výhodnějších spotřebitelských úvěrů, půjček a hypotečních úvěrů si proto budeme muset ještě počkat. Hlavním důvodem je stále poměrně silná inflace, kterou se daří krotit jen velmi pomalým tempem.
Jak je to s fixací úrokové sazby?
O fixaci úrokové sazby se v tomto článku zmiňujeme hned několikrát. O co ale jde?
Jedná se o pojem označující doslova zamrazení úroků v rámci vaší pohledávky. Jejich výše se jednoduše po dobu dohodnuté fixace nemůže měnit. To může být výhodné, pokud si hypotéku nebo půjčku berete v době, kdy grafy ukazují klesající trend základní sazby úroků. Nutno ale mít na paměti, že se může stát, že si úroky zafixujete, a hodnota sazby bude i nadále klesat. Na druhou stranu se ale může stát, že tu správnou příležitost propásnete, a úroková sazba bude opět stoupat. V tom případě se jakákoliv půjčka ihned prodraží.
Raději se proto vždy řiďte doporučením odborníků nebo si alespoň dohledávejte aktuální predikce vývoje úrokové sazby. Fixovat úrokovou sazbu jde jen na omezenou dobu a záleží vždy na tom, na jakých podmínkách se s věřitelem dohodnete.
Někteří lidé si půjčky fixují na deset let, jiní raději jen na tři nebo pět let. Doufají totiž, že tou dobou bude sazba ještě níže a oni tak svůj dluh zafixují s výhodnějšími úroky. Po dobu fixace ale obvykle věřitelé nedovolují případné předčasné splacení pohledávky.
