Žijeme v uspěchané době, která s sebou přináší také potřebu rychlých, mnohdy až unáhlených řešení. A to i ve finančních otázkách. Není tak divu, že přijde-li na to, jak vyřešit nouzovou finanční situaci, bankovní i nebankovní sektor nám nabízí spoustu nejrůznějších spotřebitelských úvěrů a mikropůjček. Znáte rizika nadužívání těchto finančních produktů?
Půjčování bez kontroly – dobrý sluha, ale špatný pán
Každý z nás se pochopitelně může dostat do situace, kdy se bude půjčka jevit jako jediné možné řešení. První kroky v takovém případě nejčastěji vedou za rodinou nebo přáteli. A to z jednoduchého důvodu – vyjde to levněji, protože půjčky v rodině či mezi přáteli jsou obvykle bezúročné. Výhodou je ale i to že rodina na vás pravděpodobně nebude v případě problémů se splácením tlačit tolik jako klasický věřitel. Jenže co když vám rodina ani přátelé půjčit nemohou?
Pak je pro většinu lidí přirozené začít řešit finanční tíseň ve své peněžence oficiálnější cestou. A je skutečně z čeho vybírat. Na českém trhu existují desítky věřitelů bankovního i nebankovního sektoru, kteří jsou připravení vám půjčit v podstatě jakoukoliv částku, kterou potřebujete. Bezúčelové spotřebitelské úvěry navíc neřeší ani to, na co si půjčujete, a jestli si další mikropůjčkou nevytváříte špatné dluhy, které by se vám mohly nepříjemně vymknout z rukou.
Abyste totiž obdržely malou půjčku nebo finanční produkt podobného charakteru, není třeba, aby vás věřitel během schvalovacího procesu nějak zvlášť prověřoval. Zatímco při objemnějších půjčkách a hypotečních úvěrech chce banka znát snad i velikost vaší obuvi, u menších úvěrů obvykle stačí, když poskytnete jen ty nejnutnější údaje a osobní doklady. Také z toho důvodu jsou malé půjčky v rukou nezodpovědného nebo finančně negramotného člověka nebezpečné.
Mikropůjčky posedlostí
Rychlé menší půjčky nabírají na popularitě zejména pro svou dostupnost a rychlost schválení, což je lákadlem pro ty, kteří potřebují peníze okamžitě. Tento typ úvěru se ovšem pojí s nadstandardně vysokými úrokovými sazbami a krátkými lhůtami splatnosti.
Mnoho lidí si však tato rizika neuvědomuje a někteří se kvůli tomu dostanou až na pokraj dluhové pasti. Že mohou mít i malé půjčky velký dopad na dlouhodobou finanční stabilitu jedince je nepopiratelné. I přesto však existují lidé, kteří si takto půjčují pravidelně.
Stále častěji se objevují případy, kdy lidé ztrácí kontrolu nad svými financemi a nakonec skončí v rukou exekutora. Mikropůjčky totiž mohou být dokonce návykové, protože poskytují iluzi snadno dostupného řešení finančních problémů.
Poměrně nezodpovědně jich ale využívají i lidé, kteří se vůbec nenacházejí v situaci, kdy by peníze potřebovali na něco nezbytně nutného. Stačí, že se jim zalíbí nová kabelka nebo třeba telefon, na který nestačí jejich úspory. A právě to je při půjčování si rizikovým faktorem.
Ještě před tím, než si úvěr vezmete, se proto zamyslete nejen nad tím, kolik si chcete půjčit, ale zvažte především to, zda je úvěr skutečně jediným východiskem vaší situace. Často je totiž možné nalézt jiné možnosti, jak si pořídit to, co chceme, nebo jak uhradit, co je potřeba.
Pokud už se pro půjčku rozhodnete, pečlivě si vyberte jejího poskytovatele i produkt samotný. Už tímto krokem můžete minimalizovat případné komplikace.
Jak si dobře vybrat malou půjčku?
Nemusí být úplně jednoduché vyznat se v čím dál větším počtu poskytovatelů malých úvěrů a půjček. Proto jsme si pro vás připravili stručný výčet parametrů, které je třeba pečlivě zvážit, abyste měli nad svým dluhem kontrolu a dokázali ho úspěšně splatit.
-
Úroková sazba a RPSN
Podle tohoto parametru zjistíte, kolik nakonec za svou půjčku přeplatíte. Základní hodnotu úrokové sazby, kterou se inspirují poskytovatelé úvěrů, určuje ČNB. RPSN vypovídá o ceně půjčky i se všemi náklady a poplatky, které se k ní vztahují.
-
Podmínky
Žadatele, kteří jsou ve stresu, neboť peníze potřebují akutně, často zajímá především to, aby se půjčka ihned po schválení dala čerpat. Jenže takovým přístupem si mohou zadělat na pěkný problém. Vaší prioritou by měl být výběr úvěrového produktu s podmínkami, kterým budete moci dostát.
Ujistěte se, že vám věřitel nabídl podmínky, které korespondují s vašimi příjmy a výdaji, a že se nebudete cítit pod tlakem kvůli příliš krátké době splácení. Velkým plusem je, najdete-li věřitele, který vám umožní bezplatné složení mimořádné splátky.
-
Poplatky a sankce
Ve smlouvě se ještě před jejím podpisem zaměřte také na ceník poplatků a sankcí. Někteří poskytovatelé půjček totiž v tomto ohledu neváhají jít až na samotnou hranici zákona.
Naleznete-li v dokumentech k úvěru výčet poplatků a penále, které vám nebudou dávat smysl nebo se vám nebude zdát jejich astronomická výše, vezměte nohy na ramena a pokračujte v hledání výhodnější půjčky jinde.
-
Transparentnost a recenze
Dalším z důležitých faktorů při výběru důvěryhodného věřitele je jednání na rovinu. Laik bohužel v obsáhlých produktových podmínkách ve smlouvě může jen těžko odhalit skryté poplatky a nejrůznější pololegální praktiky, jak z nebohého dlužníka vymámit peníze navíc. Proto zní naše rada jednoduše: zahrajte si na detektiva! Prožeňte společnost poskytovatele vámi vybraného úvěru internetem a soustřeďte se na recenze jeho předchozích klientů.
-
Zákaznický servis
Zejména, pokud si sjednáváte mikropůjčku u méně známého věřitele online, se kromě všeho, o čem píšeme výše, soustřeďte také na kvalitu péče o zákazníky. Tu si ideálně ještě před podpisem smlouvy sami vyzkoušejte. Není nic nepříjemnějšího, než když při potížích potřebujete součinnost zákaznického servisu a nemůžete se nikam dopsat ani dovolat.
