V případě, že chceme žádat o půjčku, je pro nás důležitá takzvaná úvěrová historie. Díky ní poskytovatel pozná, zda jsme spolehliví klienti, či nikoliv. Pokud jste ještě půjčkami nepolíbení, ale budete si v budoucnu chtít vzít nějaký úvěr, je dobré, abyste svou úvěrovou historii začali budovat už nyní. V procesu schvalování je to totiž jeden z klíčových faktorů.
Finanční instituce nepůjčují každému
Pod vlivem nynější finanční a ekonomické krize si bankovní i nebankovní instituce dobře promýšlejí, komu úvěr schválí a komu naopak ne. Kvalita dat v úvěrových registrech je proto jedním z hlavních ukazatelů, který napovídá, zda jste či nejste spolehlivými klienty. Ostatně za poplatek můžete do registru nahlédnout i vy sami, abyste se ujistili, jak jste na tom.
Z informací v registru se poskytovatel úvěrového produktu dozví, jaké závazky jste v minulosti měli, případně jaké závazky máte nyní. Věřitel se pak může zodpovědně rozhodnout, zda pro něj jste dobrým klientem a půjčí vám, nebo je finanční obchod s vaší osobou rizikový. Díky bankovnímu registru můžete prokázat i svou bezdlužnost, a to nejenom poskytovatelům půjček.
Registr klientských informací a úvěrová historie
Úvěrová historie rozhoduje nejen o tom, zda nám finanční instituce peníze vůbec půjčí, ale má vliv také na výši daného úvěru i úrokové sazby. Jestliže na základě zapsaných dat banka nebo nebankovní poskytovatel půjček uzná, že jsme schopní splácet, úvěr odsouhlasí a například krátkodobá půjčka, o kterou jsme žádali, je naše. V opačném případě nám poskytovatel žádost zamítne a toto zamítnutí se následně propíše do registru.
I takové informace jsou pro banku či jinou finanční instituci totiž klíčové. Ale není to konec světa. V případě zamítnuté půjčky u jedné společnosti můžete podat žádost někde jinde. Někde tato informace vadí, jinde na ni neberou příliš zřetel a znovu si vás sami prověří. Možná budete mít podruhé štěstí na mírnější podmínky schvalovatele a sítem schvalování projdete.
Úvěrová historie je klíčový faktor
Problém se získáním úvěru mohou mít i ti, kteří mají pravidelný příjem a nemají nikde žádný negativní záznam. Právě nulové informace jsou totiž také nežádoucí. Jestliže jste nikdy žádnou půjčku ani kreditní kartu neměli, finanční instituce o vás prakticky vůbec nic neví a jste pro ně vlastně rizikem. Z toho důvodu je vhodné vzít si alespoň nějaký mikroúvěr.
Takový úvěr pak můžete v krátké době splatit, třeba i předčasně. V klientském registru tak již budete mít záznam o tom, že jste v důvěryhodný klient, a v případě schvalování následujícího úvěru bude hrát tato informace rozhodně ve váš prospěch.
Úvěrová historie z Česka platí i v zahraničí
Vliv úvěrové historie je skutečně velký. Informace z registru klientských informací mohou čerpat nejen české finanční instituce, ale i zahraniční poskytovatelé půjček. Úvěrové registry jsou téměř ve všech zemích Evropské unie. A úvěrová historie je skutečně velký rozhodovací faktor. Buď hraje ve váš prospěch, nebo máte zkrátka smůlu. Je proto dobré, abyste i vy sami věděli, jak na tom jste. Nahlédnout do registru bez problémů můžete.
V případě pozitivní historie je velkou výhodou, že například při přestěhování do jiné země vás tamní finanční instituce budou hodnotit podobně jako ty naše. A právě úvěrová historie zde hraje stejnou roli. Při stěhování do nové země možná budete potřebovat zařídit své bydlení nebo si koupit auto. Podmínky tamních finančních společností mohou být výhodnější a hrát ve váš prospěch.
Spotřebitelský úvěr i hypotéka
Úvěrová historie hraje velkou roli při každé žádosti o půjčku. Ať už jde „jen“ o kreditní kartu, leasing na nový automobil, neúčelový úvěr nebo třeba hypotéku či jiný úvěr na bydlení. A to samé platí i v případě, pokud řešíte jak na refinancování hypotéky. I v takové chvíli si vás banka bude opět prověřovat a je tak nutné mít za sebou pozitivní úvěrovou historii. Pochopitelně v případě hypotéky (a nejen ní) jsou nezbytné i dostatečně vysoké příjmy.
Signál to pro vás může být ve chvíli, kdy zatím jen uvažujete o vlastním bydlení, ale ještě nemáte žádnou úvěrovou historii. Automaticky se tak pro poskytovatele úvěru stáváte potenciálně rizikovým klientem. Už nyní si proto zažádejte o nějakou malou půjčku, která vám bezproblémovou pozitivní historii hravě a rychle vytvoří. Tedy za předpokladu, že ji vzorně splatíte.
Nejvíce rizikové jsou pro banky i nebankovní instituce spotřební úvěry. Je to dané tím, že jsou dostupnější pro větší skupinu lidí a zároveň jde o úvěry s vyššími úroky. Nemívají zástavu a tak bývají pro věřitele rizikovější než třeba hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření, kde si banka klienta více a podrobněji prověří, a navíc má zástavu v podobě nemovitosti.
Potřebujete úvěr? Netlačte na pilu!
Zadlužování se není nic, po čem bychom měli toužit, vždy je lepší být bez dluhů a bez potřeby o nějaké peníze někde žádat. Nejprve bychom proto měli zrevidovat náš osobní či rodinný rozpočet, zredukovat nepotřebné položky a díky tomu nějaké peníze ušetřit. Přesto se můžeme dostat do situace, kdy skutečně budeme potřebovat finance navíc. A právě na takovou situaci bychom měli být připravení. Minimálně čistým registrem s pozitivní úvěrovou historií.
Kromě lidí s nulovou úvěrovou historií patří mezi rizikové klienty i mladí ve věku 18 až 24 let. Dále pak ti, kteří mají problémy se splácením spotřebitelských úvěrů, ale třeba i s účty za telefon nebo energie. Méně rizikovým klientem je pak člověk, který už nějaký úvěr měl a v pořádku jej splatil, má doložitelné příjmy v dostatečné výši a pohybuje se ve věkovém rozmezí 25 až 44 let.
