Uvažujete o půjčce, ale nejste si jistí, zda vám ji poskytovatel schválí? Pojďme si říct, jak můžete zvýšit své šance na získání úvěru za výhodných podmínek. Pochopení toho, jak funguje hodnocení bonity, vám pomůže lépe se připravit na jednání s poskytovateli financování.
Co ovlivňuje vaši bonitu?
Bonita je vaše schopnost splácet své závazky. Věřitelé ji posuzují podle několika důležitých faktorů. Základem je samozřejmě pravidelný příjem – čím stabilnější a vyšší je váš příjem, tím lépe.
Velkou roli hraje také vaše pracovní historie. Dlouhodobé zaměstnání u stejného zaměstnavatele poskytovatelé vnímají velmi pozitivně, stejně jako pracovní smlouvu na dobu neurčitou. Podnikatelé by měli mít stabilní příjmy alespoň za poslední dva roky.
Nezanedbatelný vliv má také vaše platební morálka. Pokud své účty a splátky hradíte včas, vysíláte tím jasný signál, že jste zodpovědný dlužník. Je proto důležité, abyste měli v pořádku všechny své závazky, včetně plateb za telefon nebo nájem. Poskytovatelé půjček totiž prověřují i tyto zdánlivé maličkosti.
Významnou roli hraje také poměr vašich příjmů a výdajů. Obecně by vaše měsíční splátky neměly přesáhnout 40 % vašeho čistého příjmu.
Věřitelé se také dívají na to, jak hospodaříte se svým běžným účtem. Časté nepovolené přečerpání účtu nebo množství malých půjček mohou významně snížit vaši bonitu. Naopak pravidelné spoření, i když třeba menších částek, vnímají velmi pozitivně. Ukazuje to totiž, že dokážete hospodařit s penězi a myslet na budoucnost.
Takto si svou bonitu zlepšíte
Začněte tím, že si uděláte pořádek ve svých financích. Projděte si všechny své měsíční výdaje a příjmy. Pokud máte nějaké drobné dluhy nebo nedoplatky, co nejdříve je vyrovnejte. Je také moudré vytvořit si finanční rezervu – ta nejenže zlepší váš celkový finanční obraz, ale také vám poskytne jistotu pro nečekané výdaje.
Důležitým krokem je kontrola vašeho účtu v bankovních i nebankovních registrech dlužníků. Můžete tam najít i závazky, na které jste už zapomněli. Někdy se v registrech objeví i chybné záznamy, které je potřeba včas řešit. Proto si výpis z registrů vyžádejte s dostatečným předstihem, aby se vaše půjčka na účet zbytečně nezdržovala.
Velmi důležité je také aktivní řízení vašich stávajících dluhů. Pokud máte více menších půjček, zvažte jejich konsolidaci. Jeden úvěr s nižší splátkou vypadá v očích věřitelů lépe než několik malých půjček. Navíc vám to může pomoci ušetřit na úrocích a poplatcích. Před žádostí o nový úvěr se také vyvarujte častého střídání zaměstnání nebo zakládání nových úvěrových karet.
Finanční plánování a správa rozpočtu
Pro dlouhodobé udržení dobré bonity je zásadní zodpovědné hospodaření s penězi. Vytvořte si realistický rozpočet a důsledně ho dodržujte. Pomůže vám to lépe kontrolovat své výdaje a vytvářet úspory. Mnozí finanční poradci rozlišují dobré a špatné dluhy – zatímco investice do vzdělání nebo bydlení může být rozumná, zadlužení kvůli luxusnímu zboží nebo dovolené už tak výhodné není.
K úspěšnému finančnímu plánování je důležitá pravidelná kontrola a úprava vašeho rozpočtu. Sledujte své výdaje a hledejte oblasti, kde můžete ušetřit. Například přechodem k výhodnějšímu mobilnímu tarifu nebo změnou dodavatele energií můžete měsíčně ušetřit zajímavé částky. Tyto úspory pak můžete využít k vytvoření finanční rezervy nebo ke splácení existujících závazků.
Důležité je také myslet na budoucnost a vytvářet si finanční polštář. Ideální je mít rezervu alespoň tři až šest měsíčních platů. Ta vám pomůže překlenout případné těžké období, jako je ztráta zaměstnání nebo dlouhodobá nemoc, aniž byste museli sahat po dalších půjčkách.
Budujte pozitivní úvěrovou historii
Možná to zní překvapivě, ale pro získání větší půjčky může být užitečné mít zkušenost s jinými úvěry, které jste bezproblémově splatili. Například řádně splacená půjčka v minulosti vytváří pozitivní úvěrovou historii v současnosti. Ta pak hraje významnou roli při posuzování žádosti o větší úvěr.
Pravidelné a včasné splácení všech závazků je základ. Nastavte si trvalé příkazy nebo připomínky v kalendáři, abyste na žádnou splátku nezapomněli. I jediné zpoždění může negativně ovlivnit vaši bonitu. Pokud se dostanete do problémů se splácením, okamžitě kontaktujte věřitele a snažte se najít řešení. Proaktivní přístup je vždy lepší než čekat, až se problém vyřeší sám.
Pro budování dobré úvěrové historie je také důležité nepodléhat lákavým nabídkám rychlých půjček. I když můžou vypadat výhodně, častá žádost o malé půjčky může negativně ovlivnit vaše hodnocení. Je lepší půjčky důkladně plánovat a brát si je jen na skutečně potřebné věci.
Žádost si správně načasujte a dobře se připravte na jednání
Načasování žádosti o půjčku je také důležité. Ideální je požádat ve chvíli, kdy máte stabilní příjem, minimální závazky a dobrou platební historii. Před samotnou návštěvou finanční instituce si připravte všechny potřebné dokumenty – platný občanský průkaz, výpisy z účtu, potvrzení o příjmu, případně daňová přiznání.
Důležité je také správně odhadnout výši půjčky. Nežádejte o víc, než skutečně potřebujete, ale také ne o příliš málo. Příliš časté žádosti o navýšení úvěru mohou působit negativně. Proto si předem důkladně spočítejte, kolik peněz budete potřebovat, a připočtěte malou rezervu pro neočekávané výdaje.
Pamatujte, že zlepšení bonity je běh na dlouhou trať. Vyžaduje trpělivost, disciplínu a zodpovědný přístup k financím. Odměnou vám však bude lepší pozice při vyjednávání o půjčce a pravděpodobně i výhodnější úroková sazba. Věnujte proto dostatek času přípravě a plánování, určitě se vám to vyplatí.
