Někdy si člověk prostě sedne a řekne si: Kam s těmi penězi dřív? A tím nemyslí luxusní dovolenou. Spíš jde o to, jestli je lepší něco našetřit, nebo se konečně zbavit dluhů, které ho už nějakou dobu tlačí. Tahle otázka není nijak vzácná a odpověď nebývá úplně jasná. Záleží na více faktorech a taky na tom, co vám dává větší klid.
Mít něco bokem se hodí. Opravdu
Každý ví, že by měl mít nějakou rezervu. V praxi to ale často vypadá tak, že na konci měsíce nezůstane nic, co by se dalo někam odložit. Přitom stačí málo a může přijít výdaj, se kterým nikdo nepočítal. Porouchaná lednička, pokuta, drahý zubařský zákrok, nečekané snížení příjmu. A najednou je potřeba řešit, kde rychle vzít peníze.
V ideálním případě by měl mít člověk někde bokem tolik, aby pokryl pár měsíců běžných výdajů. Reálně to ale spíš vypadá tak, že je úspěch mít aspoň něco. Není ostuda dávat si bokem malou částku, hlavní je vůbec začít. I pár tisíc může v krizové situaci výrazně pomoct.
A co si budeme povídat, když má člověk něco stranou, spí se hned líp. Ví, že zvládne pár týdnů i bez příjmů, pokud bude muset. A ten pocit jistoty je k nezaplacení. Dokáže snížit stres, který člověka jinak provází skoro denně.
Dluhy člověka svážou, i když nejsou vidět
Splátky možná máte rozvržené, peníze odcházejí automaticky a papírově to vypadá, že je vše pod kontrolou. Ale v hlavě to občas vře. Myšlenky na to, jestli příští měsíc vyjdete, jestli nepřijde něco nečekaného… Tenhle tichý stres si nosíte všude.
Když se dluhy nahromadí, začne se to projevovat i na psychice. Nespavost, podrážděnost, únava. Někdy i pocit bezmoci. Tohle všechno je běžné, jen se o tom moc nemluví. Lidé v podobné situaci často žijí v napětí, aniž by věděli proč přesně.
A taky je tu jedna věc, o které se mluví ještě míň. Vztahy. Třeba když se jeden partner stará o finance a druhý neví skoro nic. V tu chvíli vzniká finanční závislost na partnerovi, která může vést k tomu, že jeden rozhoduje o všem a druhý jen čeká. To ale není zdravé. A není to ani fér. Může to mít dokonce i dlouhodobé následky.
Čísla občas mluví jasně, ale realita je jiná
Když si sednete s kalkulačkou, většinou to vypadá jednoduše. Úvěr má úrok třeba deset procent, zatímco spořicí účet nabídne sotva tři. Tak proč by člověk vůbec uvažoval o tom, že bude spořit? Jenže ono to není tak černobílé.
Do hry vstupují další věci. Třeba inflace, zdanění úroků, nebo fakt, že některé úvěry mají poplatky za předčasné splacení. Takže i když by to vypadalo, že se vyplatí všechno hned umořit, ve finále můžete zaplatit víc, než kdybyste spláceli podle plánu.
Na druhé straně je ale pravda, že každá koruna, kterou pošlete navíc na splátku, vám ušetří budoucí úroky. A to se počítá. Proto je dobré mít v ruce co nejvíc informací a podle toho se rozhodnout.
Jde to i jinak. Nemusíte si vybírat jen jednu cestu
Spousta lidí si myslí, že buď spoří, nebo splácí. Ale proč ne obojí? Někdy stačí malá rezerva, aby člověk mohl být trochu v klidu. A zbytek může jít na splacení nejdražších dluhů.
Dobrým začátkem je dát si stranou částku, která pokryje třeba jeden až dva měsíce běžných výdajů. Jakmile to máte, můžete začít řešit zbytek. Třeba pomocí některé z metod, které fungují. Někdo si oblíbí sněhovou kouli, tedy splatit nejdřív nejmenší dluh, aby měl motivaci. Jiný radši lavinu, kdy jde o to splatit dluh s nejvyšším úrokem.
A pak jsou situace, kdy se prostě čekat nedá. Něco se stane, rezervy nestačí a potřebujete peníze hned. V tu chvíli může pomoct půjčka ihned. Ale tady je potřeba být maximálně opatrný. Takový krok by měl být opravdu krajní řešení, a pokud k němu dojde, je fajn mít plán, jak se z toho zase co nejdřív dostat.
Co všechno rozhoduje
Životní fáze hraje obrovskou roli. Mladší lidé bez závazků většinou snesou větší riziko. Můžou se soustředit na splácení a rezervu řešit později. Ale pokud máte děti, hypotéku nebo jste blíž důchodu, asi vám bude bližší jistota. Třeba právě finanční rezerva.
Nemalý vliv mají taky vztahy. Jestli jste ve dvou, je důležité, abyste se o penězích bavili. Otevřeně. Jinak se snadno stane, že každý má jinou představu, co je vlastně důležité. A i to, kdo má přístup k penězům, může hrát velkou roli.
No a samozřejmě plány do budoucna. Chystáte se stěhovat? Měníte práci? Chcete dítě? Všechno tohle jsou výdaje, které člověk nemusí bez rezervy zvládnout. V takových případech je lepší na chvíli ubrat v mimořádném splácení a raději něco odložit stranou.
Vlastní plán je víc než univerzální rady
Na konci dne stejně platí, že každý to má jinak. Někdo má tři různé úvěry, jiný zvládá jen jeden. Někdo má pevnou výplatu, jiný příjem jako na houpačce. A podle toho by měl vypadat i váš plán.
Začněte tím, že si uděláte jednoduchý přehled. Co přichází, co odchází, kolik zůstane, a co z toho jde odložit – ať už na rezervu, nebo na splátky. Když budete mít základní jistotu, můžete se rozhodnout, jestli dává větší smysl spoření nebo splácení.
Ale pozor. Není ostuda plán změnit. Když se něco stane, je naprosto v pořádku přenastavit priority. Hlavní je vědět, co děláte, a proč. I malý posun správným směrem může udělat velký rozdíl.