Znáte to, přijdou nečekané peníze a vy přemýšlíte, co s nimi. Třeba vás napadne zbavit se té splátky, co vám každý měsíc ukrajuje kus z výplaty. Jenže, je to opravdu nejlepší nápad? Není to tak jednoduché, jak by se mohlo zdát.
Správné načasování je zásadní
Kdy vlastně přemýšlet o tom, že byste půjčku doplatili dřív? No, řekněme, že se vám zlepší příjmy. Nebo prodáte auto, zdědíte peníze, dostanete bonus v práci… Prostě máte najednou víc peněz, než jste čekali. V takové situaci určitě stojí za to zvážit, jestli se nějakého toho závazku nezbavit.
Ale pozor, musíte se podívat na úroky. Když platíte vysoké úroky, třeba osm nebo deset procent ročně, pak byste asi mohli přemýšlet o rychlejším splacení. Jenže co když máte úrok jen tři procenta? Možná by bylo lepší ty peníze investovat do něčeho, co vám vydělá víc.
Důležité je taky, jak dlouho už splácíte. Na začátku totiž platíte hlavně úroky a jistinu začnete pořádně splácet až později. Takže pokud uvažujete o předčasném splacení třeba po půl roce, ušetříte podstatně víc, než kdybyste to udělali dva měsíce před koncem.
Výhody, které možná nevidíte na první pohled
Jasně, první věc, která vás napadne, je, že ušetříte na úrocích. U větších půjček to mohou být klidně desítky tisíc. Ale víte co? Není to jen o penězích. Je to i o tom pocitu, když víte, že už nemusíte každý měsíc kontrolovat, jestli máte na účtu dost peněz na splátku. Ten klid v hlavě je k nezaplacení.
A pak je tu ještě jedna věc. Předčasné doplacení půjčky vám může pomoct v budoucnu. Banky se totiž koukají, kolik toho dlužíte, takže čím míň závazků, tím líp pro vás. Když pak budete chtít hypotéku nebo jiný úvěr, budete vypadat jako spolehlivější klient. V podstatě si tím otevíráte dveře k lepším podmínkám.
No a samozřejmě získáte volnost. Peníze, co šly na splátky, najednou budou zbývat a můžete je použít jinak. Možná si konečně vytvoříte tu rezervu, o které pořád mluvíte. Nebo začnete investovat. Nebo si prostě dopřejete něco hezkého, protože proč ne?
Co říká zákon a proč je to důležité
Dobrá zpráva je, že zákon je v tomhle směru na vaší straně. Podle zákona o spotřebitelském úvěru musí každý věřitel umožnit předčasné splacení. Ať už je to spotřebitelský úvěr nebo půjčka online, platí to stejně. Nikdo vám nemůže říct, že musíte splácet až do konce, i kdybyste chtěli zaplatit všechno hned.
Ano, věřitel si může říct o poplatek za předčasné splacení, ale nemůže si vymyslet nějakou obrovskou částku. Zákon stanovuje limity – většinou jde o procento ze splacené částky, které pokryje reálné náklady věřitele.
Je tedy dobré vědět, že věřitel vám nemůže předčasné splacení zakázat. Může mít nějaké podmínky, jako že to musíte oznámit dopředu, ale odmítnout vás nemůže. To je vaše právo a je dobré ho znát.
Na co si dát opravdu pozor
Než se do toho pustíte, vezměte si smlouvu a pročtěte ji. Pořádně. Některé věci tam bývají schované v drobném písmu. Třeba že můžete splatit jen k určitým datům v měsíci nebo že musíte dát vědět měsíc dopředu. Takovéhle detaily vás můžou nepříjemně překvapit.
Další důležitá věc jsou poplatky. Nezapomeňte si pořádně spočítat. Někdy může být poplatek tak vysoký, že se vám to vlastně nevyplatí. Zvlášť když už splácíte delší dobu a většina úroků je zaplacená. To pak možná zjistíte, že byste ušetřili pár stovek, ale zaplatili byste poplatek tisíc. No, to asi nedává smysl, že?
A ještě jedna věc. Nenechte se unést. Když dáte všechno na splacení půjčky a pak se vám rozbije auto nebo pračka, co budete dělat? Možná si budete muset vzít další půjčku, a to by bylo trochu hloupé. Takže ano, doplaťte, ale tak, aby vám zůstala rezerva.
Praktický postup krok za krokem
Takže jste se rozhodli, že to uděláte. Super. Co teď?
- Vezměte smlouvu a přečtěte si ji. Pokud něčemu nerozumíte (některé formulace jsou opravdu záludné), zavolejte věřiteli a zeptejte se. Lepší je to vyjasnit teď než pak řešit problémy. Případně se poraďte s jiným odborníkem, například zkušeným finančním poradcem.
- Kontaktujte věřitele a požádejte ho o vyčíslení, kolik budete doplácet, když budete chtít splatit úvěr k určitému datu. Chtějte to písemně, s rozpisem všeho – jistina, úroky, poplatky. Ale pozor, tohle vyčíslení má omezenou platnost. Většinou tak dva týdny. Pak se částka změní, protože naběhnou další úroky.
- Když máte vyčíslení, připravte si peníze. A přidejte si nějakou rezervu, řekněme pár stovek navíc. Proč? Protože někdy se převod zdrží nebo tam bude nějaký drobný poplatek, na který jste zapomněli. Lepší je mít víc než míň.
- Po zaplacení si vyžádejte potvrzení o splacení. Toto je důležitý papír! Může se vám hodit za rok, za dva, když budete žádat o hypotéku. Nebo prostě pro váš klid. Všechny dokumenty si schovejte. I když vám to teď připadá zbytečné, jednou budete rádi.
Někdy můžete mít pocit, že vaše současná půjčka je nevýhodná půjčka. Možná máte pravdu, ale než se rozhodnete ji rychle splatit, všechno si propočítejte. Třeba by bylo lepší najít jiné řešení – refinancování, konsolidace…
Na závěr
Předčasné splacení může být skvělý tah. Ušetříte peníze, zbavíte se stresu, získáte volnost. Ale neplatí to vždycky a pro každého. Záleží na spoustě věcí – na podmínkách vaší půjčky, na vaší finanční situaci, na vašich plánech do budoucna.
Nejdůležitější je udělat informované rozhodnutí, ne něco, co uděláte pod tlakem. Sedněte si, spočítejte si to, promyslete to. A pak se rozhodněte. Ať už to dopadne jakkoliv, bude to vaše rozhodnutí založené na faktech, ne na pocitech. A to je v penězích to nejdůležitější.