Stresuje vás zástup vašich úvěrů a máte pocit, že už ani nevíte, kolik peněz, s jakou úrokovou sazbou, komu, kdy a za co splácíte? Není divu. Mít chaos ve financích není nic příjemného. Avšak u několikanásobných dlužníků se nejedná o výjimečný stav. Věděli jste ale, že je možné si stres a neustálé hlídání bankovních výpisů a odchozích plateb ušetřit díky konsolidaci půjček?
Co to vlastně konsolidace je?
Konsolidací se rozumí sloučení více půjček a úvěrů do jedné jediné pohledávky. Důvodem, proč se do tohoto finančního úkonu každoročně pouští tisíce zadlužených Čechů, je jednodušší a přehlednější splácení, ale ideálně také výhodnější podmínky nové sjednocené půjčky. V mnoha případech je sloučení půjček zároveň jedním z posledních řešení, jak se vyhnout dluhové pasti nebo chcete-li spirále.
Do té se člověk s vícero dluhy dostane velmi jednoduše pouze tím, že ztratí přehled, a tím pádem i kontrolu nad jednotlivými pohledávkami a jejich splácením. Pak už je jen krok k tomu začít si brát nové úvěry a s nimi pak takzvaně vytloukat půjčky, jejichž splatnost pro dlužníka znamená ten nejakutnější problém.
Díky sloučení půjček za vás banka splatí veškeré pohledávky a vytvoří vám jednu novou s novými podmínkami. Ty by pro vás měly být, aby konsolidace vůbec dávala smysl, o poznání výhodnější. Banka vám nabídne například delší dobu splácení, nižší úrokovou sazbu či další výhody. Jak konsolidovat půjčky správně?
Podívejte se, co je při rozhodování o sloučení dluhů třeba zvážit
Aby pro vás konsolidace půjček byla ve skutečnosti výhodná, musíte se ještě před jejím sjednáním zaměřit na podmínky konkrétní nabídky, kterou zvažujete.
Následující body jsou velmi důležité.
-
Sníží se úroková sazba?
Rozhodnou-li se lidé pro konsolidaci svých půjček, ve většině případů je tím hlavním důvodem možnost získání nižší úrokové sazby. Ta totiž znamená nižší celkovou cenu půjčky a v konečném důsledku tedy také rychlejší splacení dluhu.
Pokud vám tedy nová sloučená půjčka nabízí atraktivnější úrokovou sazbu, než mají vaše samostatné úvěry před konsolidací, je tento proces výhodný, a pravděpodobně vám ušetří tisíce až desetitisíce korun.
-
Konsolidace vám musí uvolnit ruce a přinést úlevu
S mnoha úvěry přichází také mnoho termínů splatnosti, poplatků, různých výší splátek a hodnot úrokových sazeb, které je potřeba si pamatovat. A to může být nejen stresující, ale také matoucí. Lidem, kteří splácí hned několik spotřebitelských úvěrů najednou, se proto někdy stává, že zapomenou poslat některou splátku, a když se na to přijde, jsou již jednou nohou v průšvihu.
A jelikož nedodržením splátkového kalendáře vzniká negativní záznam v registru dlužníků, příští úvěr jim oficiální bankovní či nebankovní instituce vůbec nemusí schválit. Půjčka bez registru je pak pro mnoho dlužníků jedinou možností, jak se dostat k dalším penězům. Jde však o velmi nevýhodný a riskantní produkt.
Konsolidace by vám měla pomoci podobným situacím předcházet a přinést úlevu nejen od stresu spojeného s placením, ale taktéž umožnit jednodušší a bezpečnější správu financí.
-
Přinese vám sloučení půjček nižší měsíční splátky?
Jste už unavení z toho, jak si poté, co z vašeho bankovního účtu odejdou splátky všech půjček, nemůžete ani zajít se známými na večeři, protože vám v rodinné pokladničce nezbývá příliš peněz na cokoliv jiného než povinnosti? Právě sloučení půjček vám může přinést úlevu i v tomto ohledu. Snížení měsíčních splátek je další aspekt, který je na konsolidaci tolik lákavý.
Může vám totiž pomoci trochu uvolnit napjatý rozpočet vaší domácnosti. Ještě než se do procesu slučování půjček pustíte, si však ohlídejte částku, kterou přeplatíte. S nižšími splátkami se totiž pojí také prodloužení splatnosti. Delší dobu tedy platíte také nejrůznější poplatky spojené s čerpáním konkrétního bankovního produktu.
Je skutečně potřeba vaše úvěry konsolidovat?
Pracovníci bank se často setkávají s tím, že s žádostí o sloučení půjček přicházejí lidé, kteří mají se splácením stávajících drobných úvěrů potíže, byť jsou jejich podmínky poměrně výhodně nastavené. Pokud je toto i váš případ, dříve, než ke konsolidaci přistoupíte, poraďte se s finančním poradcem.
Velmi pravděpodobně totiž existuje způsob, který vám pomůže ve splátkách nastavit pořádek a vyřeší tak váš problém i bez nutnosti konsolidace.
Jak si vybrat, kde konsolidovat půjčky?
Jednoduchá a univerzální odpověď na otázku, kde je nevýhodnější úvěry konsolidovat, pochopitelně neexistuje. Doporučujeme vám proto vzájemně srovnat co největší počet nabídek jednotlivých věřitelů a posoudit, který z nich vám nabízí tu nejlepší nabídku. K tomu můžete využít buď některou z mnoha internetových srovnávacích aplikací nebo jednoduše projít webové stránky jednotlivých bank.
Existují také online kalkulačky, kam lze zadat údaje o vašich probíhajících úvěrech, a následně získat předběžný návrh podmínek nové sloučené půjčky. Nejste-li si jistí, zda je vámi vybraná konsolidace skutečně výhodná, doporučujeme vám se obrátit na finančního odborníka. Ten dokáže nejen posoudit vhodnost dané půjčky, ale také vám případně pomůže najít výhodnější nabídku.
Konsolidovat, či nekonsolidovat?
Závěrem je potřeba zmínit, že konsolidace není vždy tím nejvýhodnějším řešením. A už vůbec není pro každého. Je třeba zvážit všechny nevýhody, jako jsou poplatky spojené s konsolidací, a zjistit, zda novou sloučenou půjčku skutečně budete schopní pravidelně splácet.
Konsolidace půjček je efektivním nástrojem, který dokáže lidem pomoci zkrotit jejich dluhy. Je však potřeba mít na paměti, že jde stále o velký závazek vyžadující zodpovědný přístup.
