V životě každého člověka přijde den, kdy se bude muset odstěhovat od svých rodičů. Takzvané „vylétnutí z hnízda” u někoho začíná velmi brzy, u jiného o trochu později. V témže okamžiku však v hlavě vyvstává otázka, zda jít do vlastního bydlení nebo zda upřednostnit (alespoň prozatímně) pronájem. Kdy je ve hře bydlení „u někoho” a kdy naopak máme dát přednost žádosti o hypotéku?
Pronájem vs. vlastní nemovitost
Toto dilema řeší nejeden mladý člověk. Zrovna opustil zázemí rodičů, přišel mu do života nový vztah nebo se naopak ten stávající rozpadl a dotyčný touží po změně. Někdy na dveře zaklepou hormony a touha po vlastní rodině, jindy je zase tím nečekaným hostem nová pracovní příležitost.
Zkrátka a dobře, důvodů, proč se stěhujeme, je víc než dost. Ta nezodpovězená otázka je však stále jedna: „Jít do pronájmu, nebo dát přednost vlastnímu bydlení?“
Když se na obě možnosti podíváme zblízka, zjistíme, že obě mají něco do sebe. Zatímco pronájem s sebou nenese prakticky žádné pořizovací náklady, vlastní nemovitost zase dává pocit svobody a uvědomění, že „vrážíme“ peníze do něčeho svého. Na druhou stranu nás na několik dlouhých let zadlužuje. Zatímco nájem nám dává jistou porci volnosti.
Pomůže sledování aktuální situace na trhu
Jinými slovy i zde platí, že oba scénáře mají svá pro i proti. O to horší je však rozhodování. Co může pomoct, je sledování aktuální situace na trhu. Jak je na tom situace s nájemným bydlením a jak banky přistupují k těm, kdo žádají o hypotéky?
Ekonomika je nestálá, stejně tak podmínky bankovních společností nebo postoje pronajímatelů nemovitostí. Zatímco v jeden okamžik se splátky hypotéky mohou rovnat výši nájemného, jindy mohou být markantně nižší.
Rozdílná situace na trhu s nemovitostmi, ať už těmi prodávanými nebo pronajímanými, může být ve městech a na vesnicích. Obecně platí, že nejdráže je ve větších metropolích, kde však roste vysoko nejen pronájem bydlení, tak i jeho koupě. Jelikož se situace prakticky neustále vyvíjí i vlivem dalšího (nejen tuzemského) dění, nelze tak nikdy zaručeně říct, kdy se do hypotéky máme vrhnout po hlavě.
Zdražují se nájmy, hypotéky mají navrch
Pokud se máme podívat na aktuální ekonomickou situaci a vývoj u nás, s klidným svědomím můžeme říct, že hypotéky mají navrch. I když úrokové sazby oproti předcházejícím rokům již nehledají své dno, nýbrž svou nejvyšší hranici, pronájem začíná růst ještě skokověji.
Co ale nesmíme opomenout, je fakt, že banky přistupují k žadatelům daleko opatrněji než kdy dřív. Žijeme nyní v nejisté době, která nikomu nedává stoprocentní bezpečí (a už vůbec ne to finanční). Velmi často se proto apeluje na prakticky čistý úvěrový rejstřík čili jestli se vás nedrží třeba půjčka ihned (i když drobné škraloupy jsou akceptovatelné), ale také se berou v potaz další parametry včetně bonity a zaměstnaneckého poměru.
Praskne bublina?
Mnozí odborníci se dokonce shodují na tom, že současná bublina na nemovitostním trhu praskne. Očekává se to už několik let, ale zatím se stále jen přifukovala. Nemovitosti po stránce svých pořizovacích cen sahaly do rekordních výšin, ovšem až aktuální nejistota v nás vyvolala pocit, že změna může přijít.
Jak by řekli odborníci – pokud není poptávka, nabídka se musí přizpůsobit.
Je nyní ta ideální doba, kdy koupit vlastní bydlení?
Nejen vlivem výše zmíněného se nabízí konstatování, že právě nyní je ta ideální doba, kdy vlastní bydlení koupit. Jenže, jak jsme již výše nastínili, i aktuální situace je velice nestálá. A to mluvíme jen o té ekonomické.
Člověk na sebe musí pohlížet jako na jednotlivce a zvážit, zdali skutečně je ten pravý čas pro tak radikální změnu, jakou je koupě vlastního bydlení, respektive požádání o hypoteční úvěr. Přece jenom to není krátkodobá půjčka, která se nás bude držet pár měsíců. Zadluženost se v případě hypotéky dotýká několika let.
Jaké jsou současné podmínky pro získání hypotéky?
K životnímu rozhodnutí kromě vývoje cen na trzích s nemovitostmi přispívají také podmínky pro získání hypotečního úvěru. I když úroky už dávno nejsou nízké, ve prospěch hypotékám hrají jiné skutečnosti.
Kupříkladu to, že k mladým žadatelům poskytovatelé přistupují trochu střídměji než k těm starším. Lidé toužící po hypotečním úvěru ve svých šedesáti letech pravděpodobně svého nedosáhnou, ale zato mladším generacím v průměru mezi dvaceti a třiceti roky jsou dveře otevřené. Je ale pravdou, že rozhodující je stále příjem, do kterého se však kromě mezd od zaměstnavatele řadí také veškeré státní příspěvky, odměny pěstounů, příjmy z podnikání či příjmy ze současného (ale také budoucího) pronájmu.
Pozor, také výdaje rozhodují, jelikož v podstatě snižují příjem. Pokud vám tedy mezi vaše výdaje spadá nějaký kontokorent, kreditka či půjčka ihned, raději je co nejdřív doplaťte.
Mezi další rozhodující faktory, respektive podmínky pro získání hypotéky patří záznamy v registrech (které mnohdy mladí lidé nemají „na stole”), hodnota zastavené nemovitosti (zastavit se dá i takový objekt, jehož nejste přímým vlastníkem) nebo nutnost mít trvalé bydliště v Česku. Zejména mladí, kteří doposud nemají našetřeno, se mohou radovat ze zjištění, že do jejich příjmů mohou spadat také příjmy partnera. Stačí, když se uvedou jako spolužadatelé a následně budou také spoluvlastníky nemovitosti.
Co se týče vlastního spoření a dřívější nutnosti mít našetřených alespoň 20 %, to je minulostí. Dnes k tomuto banky přistupují velmi individuálně. I když se stále tvrdí, že nám poskytovatelé nepůjčí více jak 80 %, v řadě případů schválí úvěr ve výši 90 %. Žadatelé těšící se z naplnění druhého scénáře tak „ze své kapsy“ budou muset dát „pouze“ 10 %.
