Když si lidé představí hypotéku, často za ní vidí jen své vysněné bydlení, měsíční splátky a úrokovou sazbu. Ve skutečnosti je zde ale mnoho dalších bodů, které stojí za zvážení. V tomto článku vám přinášíme ucelený přehled všech poplatků, které byste neměli opomenout, pokud o hypotéce uvažujete.
Úroková sazba a RPSN
Prvním a nejviditelnějším nákladem hypotéky je úrok. Úroková sazba se udává v procentech a říká, kolik platíte věřiteli (například bance) za půjčení peněz. Představuje odměnu pro věřitele za to, že vám poskytl půjčku.
Úroková sazba může být fixní nebo variabilní. Fixní úroková sazba zůstává stejná po celou předem dohodnutou dobu, tzv. délku fixace. Variabilní úroková sazba se může měnit v závislosti na podmínkách na finančních trzích nebo podle dalších dohodnutých podmínek.
Úroky jsou klíčovým prvkem mnoha finančních produktů, hypotéky nevyjímaje. Úroková sazba může ovlivnit celkové náklady půjčky a její výši je proto důležité zvážit ještě před finálním podpisem vaší hypotéky.
Úroková sazba je však pouze částí celkových nákladů na hypotéku. Důležitější ukazatel je roční procentní sazba nákladů (RPSN), která zahrnuje nejen úrok, ale také další poplatky spojené s hypotékou.
Cílem RPSN je poskytnout spotřebitelům transparentní a snadno srovnatelný přehled o skutečných nákladech úvěru. Díky tomuto údaji mohou spotřebitelé lépe porovnávat různé úvěrové produkty a vybrat si ten nejvýhodnější.
Poplatky související se zpracováním úvěru
Při sjednávání hypotéky si banky často účtují poplatek za zpracování úvěru. Poplatek si banky stanovují buď pevně, nebo procentem z půjčené částky. Tento poplatek rozhodně nezapomeňte do svých výpočtů zahrnout. Je součástí počátečních nákladů vaší hypotéky.
Stejně tak se informujte i o ceně odhadu hodnoty nemovitosti. Tento odhad si provádí banka buď interně, nebo prostřednictvím nezávislého odhadce. Náklady na odhad pak zpravidla hradíte vy. Cena za odhad se pohybuje okolo několika tisíc, a to v závislosti na hodnotě nemovitosti a složitosti odhadu.
Dále vás nejspíše bude čekat pořízení výpisu z katastru nemovitostí, různé ověřování podpisů, v některých případech i potvrzení o bezdlužnosti apod. I všechny tyto úkony něco stojí, a proto je nezapomeňte zohlednit.
Dále vás bude čekat úhrada poplatku za návrh na vklad zástavního práva. Tento úkon je nezbytný, protože vámi vybraná nemovitost bude sloužit jako zástava bance pro případ, že byste svou hypotéku nespláceli.
A v neposlední řadě pamatujte i na peníze pro právníka, který vám zpracuje kupní smlouvu, příp. i smlouvu o smlouvě budoucí. Tyto dokumenty totiž slouží jako důkaz o tom, že nemovitost skutečně kupujete. Navíc zde banka najde i podmínky nákupu včetně kupní ceny, která je pro banku velmi důležitá.
Většinu kupních smluv vypracovává právník. Vy si tak zajistíte, že je smlouva právně závazná a splňuje všechny patřičné náležitosti. Náklady na právní služby se velmi liší. Mohou se pohybovat v jednotkách i desítkách tisíc.
Pojištění nemovitosti a životní pojištění
Banky dále vyžadují, abyste si nemovitost, kterou dáváte do zástavy, náležitě pojistili. Náklady na pojištění nemovitosti se liší podle hodnoty nemovitosti a rizik, která pojištění pokrývá. Platí se zpravidla čtvrtletně, pololetně nebo ročně.
Navíc některé banky vyžadují i životní pojištění dlužníka. Tohle pojištění slouží k tomu, abyste měli i v případě nečekaných životních událostí (nemoc, úraz, smrt apod.) stále dostatek prostředků ke splácení. Sjednání vhodného pojištění vám v některých případech může snížit úrokovou sazbu.
Provozní poplatky
Ale tím to rozhodně nekončí. I v průběhu splácení hypotéky vás čekají další a další poplatky. Shrňme si je do balíčku poplatků na provoz hypotéky.
Řada bank si účtuje měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu. Tento poplatek se sice na první pohled může zdát malý a v kontrastu s výší úvěru bezvýznamný, ale za celou dobu splácení hypotéky se může nasčítat na značnou částku.
Banky mívají zpoplatněné i další úkony související s hypotékou. Může se jednat o poplatky za změnu výše splátek, za změnu splatnosti, jakékoliv změny ve smlouvě apod. Tyto poplatky se u každého poskytovatele liší.
Předčasné splacení hypotéky
Pokud zvažujete předčasné splacení hypotéky, zjistěte si, jaké poplatky se s tím pojí. Zdarma lze vaši hypotéku doplatit jen v předem daných momentech nebo situacích. Jindy za tento úkon zaplatíte.
K předčasnému splacení hypotéky patří i refinancování k jinému finančnímu ústavu. To může být v některých případech výhodné, avšak i tento proces s sebou nese další náklady. Ubezpečte se, jaký poplatek zaplatíte vaší stávající bance i jaké poplatky následně budete platit u banky nové. Poté pečlivě zvažte, zda se vám přechod jinam opravdu vyplatí.
Refinancování je prima v tom, že je vyřízení mnohem rychlejší než při prvním sjednání hypotéky. Je-li nová půjčka ihned na účtě, můžete se nechat snadno nalákat na změnu. Pečlivě však počítejte a nenechte se zmást jednoduchostí celého procesu ani rychlostí vyřízení. Podstatné jsou opět celkové náklady, které zaplatíte.
Při sjednávání hypotéky, v jejím průběhu i při refinancování či předčasném doplacení je toho tolik ke zvážení! Vyhraďte si na vše dostatek času, abyste vzali v úvahu všechny poplatky i náklady, které s sebou tento důležitý životní krok nese. Pečlivé plánování a dostatek informací vám mohou ušetřit značné finanční prostředky a zajistit, že budete se svou hypotékou opravdu spokojení.
