Když potřebujete finanční výpomoc, obvykle narazíte také na otázku příjmů. Věřitelé se na ně ptají jako první. Jenže co vlastně všechno můžou uznat? A co naopak nezapočítají? Pojďme se na to podívat trochu blíž, protože tohle téma může být občas docela komplikované.
Základní příjmy, které věřitelé milují
Nejjednodušší to máte, když pracujete na hlavní pracovní poměr. Tohle je pro poskytovatele úvěrů taková jistota – vidí, že každý měsíc přijde na účet podobná částka. Stačí doložit pár výplatních pásek nebo potvrzení od zaměstnavatele a máte to jisté. Většina institucí chce vidět příjmy za poslední tři měsíce, některé dokonce za půl roku.
OSVČ to mají o něco složitější. Musejí ukázat daňové přiznání, někdy i za několik let zpátky. Věřitelé totiž chtějí vidět, že vaše podnikání funguje stabilně. Řekněme, že jste živnostník. Pak se jako příjem počítá váš čistý zisk po odečtení všech nákladů. Trochu paradox je, že i když vyděláváte víc než zaměstnanec, můžete mít problém půjčku získat. Prostě proto, že vaše příjmy kolísají.
U seniorů je situace celkem přímočará. Důchod se počítá jako plnohodnotný příjem, zvlášť když je vyplácený pravidelně. Vlastně je to pro věřitele někdy i lepší než plat, o důchod totiž nepřijdete ze dne na den kvůli výpovědi. V podstatě jediný háček může být věk žadatele a maximální doba splácení.
Co vedlejší příjmy? Někdy ano, někdy ne
Tady začíná být situace zajímavější. Máte brigádu nebo dohodu o provedení práce? Skvělé, ale… Ne každý věřitel to uzná jako příjem. Záleží, jak dlouho už takovou dohodu máte a jestli je pravidelná. Pokud brigádničíte už rok a peníze chodí každý měsíc, máte větší šanci.
Pronajímáte byt nebo garáž? I to je dobrá zpráva – příjmy z pronájmu se většinou započítávají. Musíte ale doložit nájemní smlouvu a ukázat, že vám nájemné skutečně chodí na účet. Některé banky nebo nebankovní společnosti dokonce vyžadují, aby smlouva byla uzavřená ještě minimálně rok dopředu.
A co třeba rodičovský příspěvek? Tady pozor. Započítává se, ale věřitelé vědí, že je to dočasný příjem. Proto vám možná nenabídnou tak vysokou částku nebo budou chtít kratší dobu splácení. Každopádně když potřebujete půjčku co nejrychleji, i tyto příjmy vám mohou pomoct.
Příjmy, na které raději nespoléhejte
Některé peníze, co vám chodí na účet, prostě věřitele nezajímají. Třeba alimenty, ty se započítávají jen výjimečně, protože druhá strana je může přestat platit. Podobně je to s různými sociálními dávkami typu příspěvek na bydlení. Možná je to nespravedlivé, ale věřitelé to tak prostě mají nastavené.
Výživné na děti? Většinou se nepočítá vůbec. Je to logické – tyto peníze jsou určené na péči o dítě, ne na splácení vašich závazků. Stejně tak různé jednorázové příjmy jako dědictví nebo výhra v loterii. I když vám přijde milion na účet, věřitel chce vidět pravidelný měsíční příjem.
Zajímavá situace nastává u příjmů ze zahraničí. Pracujete pro zahraniční firmu nebo máte příjmy v cizí měně? Připravte se na papírování. Budete muset všechno překládat, někdy i úředně ověřovat. A věřitel si příjem možná přepočítá kurzem, který není úplně výhodný.
Jak si příjmy správně spočítat
Než vůbec začnete vyplňovat žádost o půjčku a příjmy v ní uvádět, udělejte si vlastní kalkulaci. Vezměte čistý příjem, ne hrubou mzdu. Od toho odečtěte všechny pravidelné výdaje – nájem, energie, splátky jiných půjček, pojištění. To, co vám zbyde, je částka, ze které můžete splácet.
Věřitelé používají různé vzorce, ale v zásadě platí, že měsíční splátka by neměla být vyšší než třetina vašeho čistého příjmu po odečtení životního minima. Některé instituce jsou přísnější, jiné benevolentnější. Záleží také na tom, jestli žádáte o malou půjčku na pár tisíc, nebo o statisíce.
Speciální situace a možnosti
Co když vaše příjmy nestačí? Můžete zkusit spolužadatele, třeba partnera, rodiče, kamaráda. Jeho příjmy se pak sčítají s vašimi. Ale pozor, spolužadatel je pak za půjčku zodpovědný stejně jako vy.
Další možností je ručitel. Ten se zaručí, že půjčku splatí, pokud vy nebudete moci. Jeho příjmy se sice přímo nesčítají s vašimi, ale zvyšují vaši důvěryhodnost. Když máte ručitele s dobrými příjmy, přijde vaše půjčka na účet mnohem pravděpodobněji.
Existují i speciální půjčky pro lidi s nízkými nebo nestandardními příjmy. Mívají sice vyšší úrok, ale když potřebujete peníze nutně, může to být řešení. Některé nebankovní společnosti se přímo specializují na klienty, které banky odmítly.
Praktické tipy na závěr
Před podáním žádosti o půjčku si připravte všechny doklady. Nejen občanský průkaz, ale také výplatní pásky, daňové přiznání, nájemní smlouvy… Zkrátka cokoliv, co dokládá vaše příjmy. Čím víc toho máte, tím lépe. Buďte v žádosti upřímní, lhaní o příjmech se nevyplácí a věřitel si to stejně ověří. Pak můžete mít problém nejen s aktuální žádostí, ale i s dalšími v budoucnu.
Pokud máte více zdrojů příjmů, určitě všechny uveďte. I když třeba vedlejší brigáda není moc, v součtu to může pomoct. A hlavně, nebojte se zeptat. Každý věřitel má trochu jiná pravidla. Co jedna instituce neuzná, druhá může bez problémů akceptovat.
Pamatujte, že získání půjčky není jen o výši příjmu. Hraje roli i vaše platební historie, věk, vzdělání, rodinný stav nebo třeba to, jak dlouho pracujete u současného zaměstnavatele. Příjem je důležitý, ale není to jediné kritérium. Takže i když nemáte nejvyšší plat, nezoufejte. Možnosti tu jsou, jen je potřeba je správně využít.