Život přináší nejedno rozhodnutí, které je finančně náročné. A pokud nemáme dostatečně velkou finanční rezervu, musíme se vydat cestou půjček. V případě, že už máme půjčky více než dvě, otevírá se možnost jejich seskupení. Tomuto řešení se říká konsolidace.
Konsolidace může být výhodným řešením pro ty, kdo mají více půjček
Konsolidace je sloučení více úvěrů do jednoho. Díky tomu je finanční situace o poznání přehlednější – splácí se pouze jedna dlužná částka. A často také levnější.
Je ale důležité mít na paměti, že konsolidace není pro každého a není vždy tím nejlepším řešením. I zde je nutné mít dobré kreditní skóre, tedy dobrou platební minulost a stabilní příjem, který dává věřitelům záruku, že budete v budoucnosti schopní plnit své závazky. Při konsolidaci proto velmi záleží na vaší bonitě. V případě, že dlužník splácí opožděně a má pravidelná prodlení, je možné, že se mu zvýší úroková sazba či mu společnost konsolidaci rovnou zamítne.
Jaké má konsolidace výhody a podmínky?
Konsolidace úvěrů je formou pomoci pro všechny, kteří se ve svých půjčkách začínají ztrácet. Sloučením více půjček ušetříte na poplatcích a velmi často také snížíte celkovou měsíční splátku.
Dokonce je možné konsolidovat i různé typy úvěrů, mikropůjček, leasingů či dokonce půjček se zástavou nemovitosti. Ať už vás tedy trápí spotřebitelský úvěr, bankovní půjčka či půjčka ihned, můžete vše sloučit „na jednu hromadu“. Jen pozor, v případě kontokorentů a kreditních karet obvykle bývá nutné tyto produkty rovnou zrušit.
Zároveň je nutné dodržet dvě základní pravidla. Pro konsolidování je nutné mít alespoň dva úvěry, jejich maximální počet není obvykle stanoven. Mnohem důležitější je pro poskytovatele celková suma půjček. Ta ve většině případů nesmí překročit 500 000 Kč až 600 000 Kč. Výjimka však potvrzuje pravidlo, a tak i u konsolidace půjček se můžete setkat až s milionovým stropem. U takto vysokých úvěrů už je ale zapotřebí mít ručitele, popřípadě vhodnou nemovitost do zástavy.
Jak pak vypadá samotný průběh konsolidace?
- Stanovení potřebného úvěru: Nejprve je třeba vyčíslit celkovou výši vašich dluhů a následně stanovit, kolik potřebujete na sjednocení těchto dluhů do jednoho konsolidačního úvěru. V tomto kroku obepište své stávající věřitele a zjistěte si, kolik je třeba doplatit, případně, jaké jsou sankce za předčasné splacení.
- Hledání vhodného produktu: Poté, co znáte potřebnou výši, je třeba najít vhodný úvěr, který splňuje vaše požadavky a má nižší měsíční splátku než vaše stávající dluhy.
- Vyřízení: Jakmile jste vybrali vhodný úvěr, je třeba vyřídit žádost. To zahrnuje její vyplnění a poskytnutí potřebných dokladů, jako jsou výpisy z bankovního účtu a potvrzení o příjmu.
- Splácení konsolidačního úvěru: Po schválení konsolidace musíte zahrnuté dluhy uhradit, případně to udělá rovnou poskytovatel vašeho nového úvěru. Samotné splácení měsíčními splátkami začíná obvykle následující měsíc.
Na co si při konsolidaci dávat pozor?
Při konsolidaci vašich půjček je potřeba vzít v potaz všechny parametry již uzavřených půjček. Zejména v oblasti sankcí, které hrozí za předčasně splacenou půjčku. Pročtěte si proto před konsolidací veškeré podmínky starých smluv, ať vás nic nepřekvapí.
Někteří poskytovatelé si mohou konsolidaci či výhodný úrok podmiňovat ještě dalšími pravidly, např. zřízením nového běžného účtu v jejich společnosti či založení dalšího souvisejícího produktu.
Pokud jste konsolidovali kontokorent či kreditní kartu, nezapomeňte, že je musíte zrušit.
Jestliže poskytovatel konsolidačního úvěru poslal peníze vám, a ne přímo na doplácené úvěry, nezapomeňte je ihned uhradit a potvrzení zaslat novému věřiteli. Pokud budete se splácením otálet, může se částka potřebná k doplacení změnit.
Jaké jsou další možnosti řešení dluhů?
Existuje několik možností, jak problémy s dluhy vyřešit. Konsolidace, které se věnujeme v tomto článku, je pouze jednou z nich.
Pokud máte dluhy u několika bankovních či nebankovních společností, můžete se s věřiteli domluvit na plánu splátek, který bude nastavený podle vašich aktuálních příjmů a výdajů. V případě, že je množství dluhů v dlouhodobém horizontu neudržitelné, je také dobré udržovat pravidelný kontakt s věřiteli. Někdy totiž mohou být ochotní vám vyjít vstříc, pokud vidí, že se snažíte své dluhy řešit.
Poslední možností, která bohužel nastává v okamžiku, kdy se dostáváte do platební neschopnosti, je žádost o oddlužení neboli osobní bankrot. Tato možnost je extrémní a měla by být poslední možností. Je to ale rozhodně lepší řešení, než se utopit v exekucích.
Pozor na zrádnou dluhovou past
Spadnout do dluhové pasti je jednodušší, než bychom předpokládali. Často do ní padají ti, kteří si vezmou současně více úvěrů, než jsou schopni splácet, a na samotné splátky si následně berou nové a nové půjčky. Většinou jde o kombinaci hypotéky, nákupů hmotných věcí a třeba kreditních karet. Všechny tyto varianty úvěru s sebou zákonitě nesou povinnost hradit pravidelné splátky včetně smluvených úroků.
Pozor, mohlo by se zdát, že k něčemu takovému povede především nebankovní půjčka. Nenechte se však mýlit. Do dluhové pasti vás může snadno svést i jakákoliv půjčka, kterou vám poskytne banka. Pokud se k tomu přidá i nečekaný výdaj kvůli např. ztrátě zaměstnání či poškození majetku, začne se člověk točit ve spirále dluhů dřív, než se naděje. A následně se točí ve stále větších kolech a samotný dluh se kvůli rostoucím úrokům a sankcím rapidně zvětšuje každým dnem.
Proto je lepší sáhnout například po konsolidaci, dokud není pozdě.
