Vzít si půjčku je někdy nutnost, jindy příležitost posunout se dál. Ale jak to zařídit, aby vám měsíční splátka nezačala komplikovat každodenní život? Možná si říkáte, že to přece není žádná věda – spočítáte si příjmy, odečtete výdaje a máte hotovo. Ve skutečnosti je to ale trochu složitější, a právě proto se mnozí lidé dostávají do potíží s placením.
Reálný rozpočet versus ten na papíře
Tohle je asi největší past, do které lidi spadnou. Na papíře to vypadá skvěle – máte příjem, od něj odečtete nájem, energie, jídlo, pár dalších věcí a zdá se, že vám pořád zbývá slušná suma. Pak podepíšete smlouvu o půjčce s měsíční splátkou třeba 5000 a najednou zjistíte, že je konec měsíce a účet svítí červeně.
Co se stalo? Zapomněli jste na neviditelné výdaje. Ty stovky až tisícovky, které utratíte tady a tam – svačina v automatu, oběd v restauraci, káva v kavárně, občas večeře venku, drobné dárky, léky, nějaká ta oprava auta nebo sekačky. Tahle kategorie „různé výdaje“ bývá překvapivě vysoká a většina lidí ji systematicky podceňuje. Proto si před podpisem úvěrové smlouvy udělejte trochu praktický pokus. Vezměte si bloček nebo si založte poznámku v mobilu a tři měsíce si zapisujte úplně každou korunu, kterou utratíte.
Ještě než si vezmete půjčku, zkuste si ten samý pokus udělat s tím rozdílem, že si každý měsíc stranou odložte částku odpovídající budoucí splátce. Třeba na spořicí účet nebo do obálky doma. Po třech měsících uvidíte, jestli vám to nějak výrazně nechybí nebo jestli jste to naopak sotva zvládli. To je mnohem hodnější informace než jakýkoli teoretický výpočet.
Sezónnost a nepravidelné výdaje
Tady je další věc, kterou spousta lidí neřeší. Vaše výdaje nejsou pořád stejné. V zimě platíte víc za topení, před Vánocemi víc utrácíte za dárky, v létě možná vyjde dráž dovolená. Pak jsou tu služby, které neplatíte každý měsíc – pojistky jednou ročně, doplatek na dani, technické prohlídky auta, dárky k narozeninám blízkých…
Když nastavujete splácení, měli byste počítat s tím nejtěžším měsícem v roce, ne s tím průměrným. Protože ta splátka přijde i v prosinci, kdy nakupujete dárky, i v červenci, kdy jedete na dovolenou. Když si vezmete půjčku v březnu, kdy všechno krásně vychází, vypadá to krásně. Jenže pak přijde léto a s ním prázdniny, dovolené, tábory a další nutnosti na hlídání dětí, pak přijde září a nutnost nakupovat dětem věci do školy, a najednou zjistíte, že už tři měsíce nevycházíte.
Takže si udělejte jednoduchý přehled celého roku a zkuste odhadnout, který měsíc bude finančně nejnáročnější. Podle toho pak nastavte výši splátky. Možná vám přijde, že byste mohli splácet rychleji, ale radši zvolte delší dobu splácení s nižší měsíční splátkou, která vám projde i v tom nejhorším měsíci.
Co když přijdou nečekané výdaje
Tady se dostáváme k tomu, co všichni odborníci neustále opakují, ale stejně to většina lidí nemá. Finanční rezerva. Možná to zní nudně, ale když najednou vypoví službu kotel nebo se rozbije lednička, budete rádi, že máte něco našetřeného. Protože pokud máte běžící splátku půjčky a současně musíte řešit novou desetitisícovou pohromu, dostanete se rychle do prekérní situace.
Ideální je mít stranou aspoň tři měsíční výdaje. Víc je samozřejmě lepší, ale pokud to není reálné, ani tyhle tři měsíce nejsou k zahození. Jak na to? Můžete si například nastavit nižší měsíční splátku, než by odpovídalo vašim možnostem, a rozdíl ukládat jako rezervu. Třeba prvních šest měsíců nešetříte, ale splácíte jen to minimum. Jakmile nahromadíte nějakou rezervu, můžete zvýšit splátky a zkrátit tak celkovou dobu splácení.
Načasování splátek podle příjmů
Tohle je praktická věc, kterou spousta lidí neřeší, i když by měla. Většina poskytovatelů nabízí možnost vybrat si datum splatnosti. Využijte toho! Pokud dostáváte výplatu patnáctého v měsíci, nedává smysl mít splátku naplánovanou na pátého. Vyberete si třeba dvacátého nebo pětadvacátého, kdy máte ještě čerstvě peníze z výplaty. Například půjčka ihned vám toto umožní.
Zvlášť důležité je tohle řešit, pokud máte nepravidelné příjmy. Třeba když podnikáte a vaše tržby se každý měsíc liší. Jak nastavit splácení vlastně není věda, ale je to o porozumění vlastní situaci a podmínkám, do kterých jdete.
Práce s poradenstvím
Hodně lidí se stydí přiznat, že úplně nerozumí tomu, do čeho jdou. Přitom není nic špatného na tom zeptat se. Vždyť jde o vaše peníze a váš život. Než podepíšete smlouvu, nebojte se zeptat na všechno, co vám není jasné. Jak se počítají úroky? Co když jednou nestihnu zaplatit? Můžu splátku odložit nebo snížit? Lze předčasně splatit a kolik to bude stát?
Dobří poskytovatelé půjček by vám měli být schopní na všechny tyto otázky odpovědět srozumitelně a trpělivě. Pokud vám někdo nedokáže jednoduše vysvětlit podmínky půjčky, možná byste měli zvážit jinou firmu.
Můžete také využít služeb dluhového poradenství, které nabízí některé neziskové organizace. Pomohou vám nastavit rozpočet a realisticky zhodnotit, na co máte a na co ne. A rozhodně to není nic, za co byste se měli stydět, využívají to i lidé s vysokými příjmy.
Nastavit si správně splácení tak, aby to neohrožovalo běžný chod domácnosti, vyžaduje trochu práce a hlavně upřímnost sám k sobě. Není to o tom najít nejrychlejší cestu ke splácení, ale o tom najít tu nejudržitelnější. Protože půjčka by vám měla pomoci, ne komplikovat život. A když to uděláte pořádně na začátku, ušetříte si spoustu starostí do budoucna.