Pořízení vlastního bydlení je velkým krokem v životě každého jednotlivce i rodiny. Proto se v žádném případě nevyplácí si jej nepromyslet s časovým odstupem a dostatečně se na něj nepřipravit. Víte, jaké nástrahy na vás při žádosti o hypoteční úvěr číhají, jak se jim vyhnout, a jak si vybrat takovou nabídku, která vás nebude dalších třicet let v noci strašit? Podívejte se na nejčastější chyby.
Ukvapený výběr poskytovatele i finančního produktu
Hypoteční úvěr není záležitostí pětiletého horizontu splácení. Naopak je poměrně obvyklé, že lidé půjčku na vlastní bydlení splácejí i několik desetiletí. A proto je nutné si vybrat nejen důvěryhodného poskytovatele půjčky, ale i finanční produkt s co možná nejpřátelštějšími podmínkami. Jakmile se rozhodnete o hypotéku požádat, vyrazte na lov informací. Jen plně informovaný člověk totiž může učinit ta nejlepší rozhodnutí.
Použijte internetové srovnávače a vypisujte si u každého věřitele i jím nabízené hypotéky to, co vás zaujme, ať už v pozitivním či negativním slova smyslu. Zajímat by vás měla úroková sazba a její fixace, nejrůznější poplatky a sankce za situace, jako je například předčasné splacení či potřeba odkladu splátky. Nezapomínejte ani na nezávislé diskuze na sociálních sítích, kde si lidé sdělují upřímné a nepřikrášlené recenze. Na míru spokojenosti s vybranou hypotékou se můžete zeptat i svých známých a kolegů.
Nedostatečná nebo nízká bonita
Bankovní i nebankovní instituce mají zákonnou povinnost prověřovat bonitní skóre žadatele o úvěr. Nezáleží na tom, zda je předmětem vašeho zájmu několikatisícová nebankovní půjčka nebo hypotéka na pořízení vilky za padesát milionů. Věřitel od vás bude požadovat mnoho informací a dokumentů o vašem životě, zaměstnání, kupované nemovitosti i dalších věcech. Doložit budete muset i doklad o výši vašich příjmů, měsíční rozpis výdajů nebo třeba pracovní smlouvu, která by ideálně měla být na dobu neurčitou.
Na základě osobních údajů vás však budou prověřovat také ve třech hlavních mezibankovních registrech dlužníků. Tam se zapisují i ty sebemenší prohřešky, kterých jste se v průběhu splácení svých předešlých dluhů a pohledávek dopustili. To vše banka potřebuje, aby dospěla k názoru, jak rizikovým klientem jste, a za jakých podmínek nebo zda vůbec vám požadovaný hypoteční úvěr schválí. S vyšším bonitním skóre se zvyšuje také vaše šance na výhodné podmínky. Pokud o vaší bonitě existují pochybnosti, vyřešte je ještě před žádostí o hypotéku.
Nevědomost neomlouvá
Věděli jste, že smluvní dokumentace k hypotečnímu úvěru vám může pěkně zkomplikovat život? Mohou se v ní totiž ukrývat i záludnosti, které by neinformovaného člověka později mohly pěkně zaskočit. Informace o zástavním právu, které je potřeba v některých případech probrat s developerem, či o tom, zda můžete dům případně prodat či pronajímat bez souhlasu banky, nenaleznete hned na první stránce smlouvy k úvěru. Proto je nezbytné si smluvní dokumentaci i produktové podmínky pročíst opravdu důkladně a stejně tak svědomitě se v případě jejich nepochopení doptávat.
Málokdo z nás uzavírá hypotéku více než jednou či dvakrát v životě. Je tedy naprosto pochopitelné, že si v některých otázkách nejste jistí a potřebujete poradit. Nebojte se využít služeb finančního poradce. Často po něm není třeba ani složitě pátrat, neboť je poradce součástí balíčku služeb mnoha věřitelů i realitních kanceláří. Jde o investici, která v porovnání s tím, kolik peněz a starostí vám může ušetřit, není nijak závratná.
Žádný finanční polštář
Jedním z velkých omylů je také to, že vám před podáním žádosti o hypotéku stačí si našetřit na jistinu. To je 10 či 20 % z částky, kterou po věřiteli na koupi nemovitosti požadujete. Nikdo vám totiž nedá hypoteční úvěr ve 100% výši hodnoty kupovaného objektu, a tak jistinu musíte uhradit z vlastní kapsy.
Měli byste myslet na to, že doba splácení hypotéky je opravdu dlouhá, a tak je pravděpodobné, že se během ní vynoří pár nečekaných situací, které vám mohou splácení zkomplikovat. Může se jednat například o náhlý výpadek či znatelný pokles příjmu v důsledku nemoci či ztráty zaměstnání. Proto finanční poradci doporučují mít stranou alespoň tři až šest měsíčních platů.
Takový finanční polštář vám v případě nouze pomůže s překlenutím finančně náročných období bez toho, abyste museli žádat o odklad splátky hypotéky nebo se dostali do problémů tím, že nebudete úvěr splácet podle smluvně ukotveného plánu. Sice to obvykle znamená s žádostí o hypotéku počkat o něco déle, ale onen pocit jistoty a klidnější spaní vám za to rozhodně stojí.
Špatně zvolená doba fixace
Úroková sazba je při žádosti o hypotéku jedním z prvních diskutovaných parametrů. A to zcela pochopitelně. Určuje totiž, kolik za hypotéku ve finálním součtu přeplatíte. Jenže mnoho dlužníků takzvaně naletí na nízkou úrokovou sazbu a upíše se k hypotečnímu úvěru s příliš krátkou dobou fixace této výhodné sazby.
V okamžiku, kdy nastane fixační změna u hypoték tohoto rázu, je tak může nová úroková sazba svou výší velmi nepříjemně překvapit. Finanční poradci pak v těchto případech radí i proces refinancování u jiného věřitele.
Věšteckou kouli, která bude předpovídat vývoj hodnoty úrokových sazeb, nikdo nemá. Odhady však přece existují. I v tomto ohledu je proto třeba se při sjednávání hypotečního úvěru rozhlížet kolem sebe. Pokud nemáte vyloženě super výhodnou nebo naopak super vysokou úrokovou sazbu, ideální je volit střednědobou fixaci. Pravděpodobnost, že by během této doby sazba klesla skutečně výrazně, je totiž poměrně malá.
