Říkáte si možná, že se v nadpisu vyřádil nějaký tiskařský šotek – co je to za hloupost, dobré dluhy? Kdepak, skutečně je to tak: existuje teorie, která přesně takhle dluhy dělí. Pokud se chcete dozvědět víc, čtěte dál.
Dluh zůstává dluhem
Než se pustíme do dalších detailů, musíme zdůraznit, že jakýkoli dluh je stále dluhem – to znamená, že s sebou nese větší či menší riziko, v každém případě ovšem riziko, které bychom neměli brát na lehkou váhu. Je to zkrátka závazek, s nímž musíte počítat a dobře promyslet, jak jej budete splácet.
Během vašeho rozhodování, zda si dluh vzít, nebo ne, by měly hrát roli vaše pravidelné příjmy a výdaje. Dobře si spočítejte, jestli budete skutečně schopní dluh bez problémů splácet. A to, ať už je to půjčka od přátel, půjčka na účet, nebo jakákoliv jiná.
Dluhy lepší a horší
Pojďme se podívat na to, co se vlastně myslí označením „dobrý dluh“. Dobrým dluhem rozumíme dluh, který vám ve výsledku přinese skutečně peníze navíc. Že nic takového neexistuje?
Jestliže si půjčíte na luxusní dovolenou, budete sice bohatší o řadu krásných vzpomínek, ale to je tak bohužel všechno. Žádné peníze navíc vám tenhle příklad nevydělá. Ba naopak – myšlenka na pravidelné splácení často veškerou radost zkazí.
Na druhé straně ovšem máme třeba hypotéku (samozřejmě rozumně nastavenou) – na jejím konci získáte nemovitost, kterou můžete dál využít ke generování dalších peněz. A to právě označujeme jako takzvaný „dobrý dluh“.
Pokud se vám podaří díky hypotéce vyšetřit část měsíčního příjmu navíc, kterou můžete chytře investovat, můžete na tom dokonce vydělat, a to i po započítání úroků.
Do kategorie dobrých dluhů stojí rozhodně v čelních řadách dluhy, které dovedou umenšit dluhy ostatní. Odbornější terminologií nejde o nic jiného než o refinancování či konsolidaci. Někdy se totiž podaří sloučit několik úvěrů do jednoho a získat tak nejen výhodnější podmínky, ale také mít všechno mnohem přehledněji pod kontrolou. Taková dobře promyšlená změna výše splátky vám totiž dokáže ušetřit pěkných pár tisíc.
Mezi dobré dluhy se řadí i půjčky, u nichž by vás to možná ani nenapadlo, třeba leasing na auto, které vám umožní dojíždět do lépe placené práce a které můžete v případě potřeby prodat a ještě část peněz získat nazpět touto formou.
A co dluhy špatné?
Dobré a špatné dluhy dokážeme většinou poměrně intuitivně rozlišit. Ty špatné nám totiž v dlouhodobé perspektivě nic dobrého nepřinesou. Většinou sem spadají úvěry, které můžeme odložit – jako již výše zmíněná dovolená, nadupanější televize, když ta stará ještě funguje, mobil s lepším fotoaparátem, když starý ještě bez problémů slouží.
Další kapitolou spadající do stejné kategorie jsou vánoční dárky. Ty vám pak ve výsledku místo radosti přinesou jen starosti a další vrásky.
Obvykle stačí zapojit prostý selský rozum: ty dluhy, do kterých peníze jen vrazíte, jsou jednoduše ty špatné, byť se tváří sebevýhodněji.
Dluhy, a to především ty špatné, s sebou totiž nesou nebezpečí dluhové spirály. Jakmile začne někdo řešit bez rozmyslu půjčku dalšími půjčkami, je na nejlepší cestě do začarovaného kruhu, z něhož se jen velmi obtížně dostává ven.
Co ohlídat v každém případě
Než se upíšete k jakémukoliv dluhu, ať už dobrému, nebo nebo špatnému, bez ohledu na jakákoli rozdělení si dobře spočítejte, jestli budete schopní bez problémů splácet. Přečtěte si všechny podmínky, a to i ty vyvedené drobným písmem nebo pod čarou. Každý ví, že důležitá je výše úroků. Už menší počet lidí nezapomene ohlídat číslo označované jako RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů.
Dopředu si zjistěte, za co všechno vás mohou poplatky postihnout, protože v případě krátkodobějších půjček se můžete dočkat poplatku i za předčasné splacení úvěru.
Uvažujte realisticky a neberte si půjčku, u které se už předem obáváte, že bude nad vaše síly. Není nic horšího než se měsíc co měsíc strachovat, jestli budete mít na její splacení. A co teprve kdyby se například jednomu z partnerů něco stalo a druhý tu zůstal sám s dětmi a ještě navíc nesplacenými dluhy?
Může dluh souviset s finanční nezávislostí?
Ve společnosti najdeme dva různé extrémy. První skupina lidí se drží názoru, že dobrý dluh je ten, který vůbec nevznikne. Druhý tábor si naopak bere jeden druh za druhým jako hrušky na krámě a s budoucností si hlavu vůbec neláme. A pak je tu zlatý střed, který reprezentuje například Robert Kiyosaki a který tvrdí, že dluhy jsou dobré a špatné a že pokud si dovedeme dobře půjčit, můžeme na tom nakonec vydělat.
Nejdůležitější roli hraje v celé téhle hře finanční gramotnost a přehled o finančním trhu. I v případě dobrého dluhu musíte rozumět všem podmínkám a okolnostem, abyste se nespálili a nezůstaly vám jen oči pro pláč. Jedině tak budou dluhy pracovat pro vás a pomáhat vám na vaší cestě za finanční nezávislostí a pasivním příjmem.
Nebojte se pravidelně sledovat články a podcasty věnované těmto tématům. Zároveň můžete měnit své finanční návyky, začít spořit a využívat peníze tak, aby vám skutečně sloužily – ty, které máte reálně na účtu, i ty, které vložíte do některé z těch dobrých půjček.
V každém případě nevnímejte půjčky jako příšerné zlo. Má se to s nimi totiž podobně jako s řadou dalších věcí – půjčka může být velmi dobrý sluha, ale také skutečně špatný pán. Je jen a jen na nás, jak se s ní popasujeme a jak zodpovědně své finance budeme spravovat.
