Svět financí se neustále vyvíjí. Nové technologie, umělá inteligence a nyní také digitální peníze mění a budou měnit způsob, jakým provádíme finanční transakce, spravujeme své úspory nebo jak si peníze půjčujeme. Pojďme se na chvíli podívat do budoucnosti. Jak to asi bude s finančním světem za pár let vypadat?
Co jsou to digitální peníze?
Digitální peníze se nyní skloňují především v podobě digitálních peněz centrálních bank (CBDC). V tomto významu jsou to peníze, které jsou přímou pohledávkou jejich držitelů vůči centrální bance. Za touto malinko kostrbatou definicí se skrývá jediné – e-peníze vydala stejně jako hotovostní peníze centrální banka a použít je můžeme k placení i ke spoření.
V České republice ještě centrální banka k emisi českých CBDC nepřistoupila. Je před námi dlouhá cesta dlážděná řadou legislativních otázek. Dá se říci, že Česká republika nyní vyčkává a sleduje vývoj v zahraničí.
CBDC v praxi
Největším testerem digitálních peněz je v současnosti pravděpodobně Čína. Ale s myšlenkou digitálních peněz koketuje více států. A to včetně Evropské unie. Je tak vysoce pravděpodobné, že až jednou naše země přijme euro, přijme také e-euro.
Se zavedením e-peněz by mohla centrální banka navíc velmi efektivně upravovat úrokové sazby a e-peníze by se tak mnohem snadněji pouštěly či stahovaly z oběhu. A tímto jednoduchým mechanismem by se velmi rychle a efektivně dalo bojovat s inflací.
Vzhledem k rychlosti a pohodlí, které digitální peníze nabízejí, se již téměř s jistotou můžeme v budoucnu těšit na svět, kde bude hrát hotovost jen minimální roli. Ostatně pojem digitální peněženka nám již teď není neznámý.
Digitální peněženky v současnosti
Digitální peněženka je vlastně virtuální nástroj, díky němuž můžeme se svými penězi nakládat pomocí chytrých hodinek, telefonu, tabletu nebo počítače. Digitální peněženku jsme si propojili se svými účty a v momentě, kdy chceme provést nějakou finanční transakci, ověříme svou totožnost pomocí otisku prstu, rozpoznání obličeje či klasicky zadáním hesla. Po úspěšné identifikaci pak transakci provedeme.
Výhody jsou zcela zřejmé – je to rychlé, pohodlné a relativně bezpečné. Jako digitální peněženku dnes používáme např. PayPal, Apple Pay nebo Google Pay.
Přechod na digitální peníze a různé typy digitálních peněženek by mohl přinést i změny v oblasti půjček. Díky snadnějšímu přístupu k finančním datům a automatizovaným procesům by nám mohla být např. půjčka ihned dostupná během několika minut. A to bez nutnosti složité administrativy.
Vliv umělé inteligence na finanční sektor
Kromě digitalizace hraje ve finančním sektoru stále větší roli také umělá inteligence (AI). A to nejen při správě našich peněz, ale i v rozhodovacích procesech. AI může analyzovat obrovské množství dat a na jejich základě nabízet personalizovaná doporučení.
Mohla by nám např. ukázat způsoby, kterými je v našem konkrétním případě vhodné investovat, doporučila optimální krytí vhodným pojištěním nebo v oblasti půjček zkrátila proces vyřízení na minimum. Algoritmy totiž mohou rychle vyhodnotit naši finanční situaci, naše rezervy, bonitu a na základě historických finančních dat nabídnout produkt šitý na míru.
Další oblastí, kde AI jistě výrazně ovlivní finanční sektor, je prevence podvodů. Díky pokročilým algoritmům může AI identifikovat podezřelé transakce a zabránit tak finančním ztrátám.
Vliv umělé inteligence je tak, jak vidno, obrovský. V kombinaci s digitálními penězi by mohla AI vytvořit bezpečnější a efektivnější prostředí pro správu našich financí.
Budoucnost našich financí
Digitální peněženky budou v budoucnu nejen jednoduchým úložištěm pro naše digitální peníze, ale budou také multifunkčním nástrojem pro správu financí. Možná budou dokonce automaticky spravovat naše výdaje, investice a půjčky. Díky integraci s umělou inteligencí nám digitální peněženky nabídnou způsoby správy peněz, které si dnes nejspíše dokážeme představit jen těžko.
Otázka zní, zda vůbec ještě budeme v budoucnu nosit klasickou peněženku na mince a bankovky. Je vysoce pravděpodobné, že budou postupně ustupovat do pozadí, ale úplně asi zpočátku nezmizí.
S rostoucí popularitou digitálních peněz a platebních aplikací se pro nás hotovost stává méně potřebnou. V tomto kontextu tradiční peněženky ztrácejí svůj význam, protože lidé stále více využívají jiné platební metody.
Navíc digitální peněženky nabízejí vyšší úroveň pohodlí a bezpečnosti. Nemusíme se obávat ztráty hotovosti nebo krádeže fyzické peněženky. Navíc mohou digitální peněženky integrovat různé další nástroje – doklady, věrnostní programy apod. A všechno tohle samozřejmě usnadňuje správu všech našich financí a osobních údajů na jednom místě.
Omezení, se kterými musíme počítat
Přestože digitální peněženky získávají na popularitě, určité skupiny obyvatel, například starší generace nebo lidé v oblastech s omezeným přístupem k moderním technologiím, mohou stále preferovat hotovost a klasickou peněženku. Pro tyto lidi může být fyzická peněženka i nadále důležitým nástrojem pro správu financí.
V nouzových situacích navíc může hrát hotovost stále svou roli. Digitální platby totiž kvůli technickým problémům, výpadkům internetu nebo jiným nečekaným událostem nemusí být vždy stoprocentně dostupné. V takových případech může být klasická peněženka s hotovostí nenahraditelná.
A v neposlední řadě je potřeba si uvědomit, že má pro řadu lidí a kultur peněženka nejen praktickou, ale i symbolickou hodnotu. I když se její praktická funkce může měnit, její symbolická hodnota stále přetrvává.
Ačkoliv digitální peníze a bezhotovostní platby pravděpodobně převezmou dominantní roli v našich každodenních životech, klasická peněženka na mince a bankovky pravděpodobně úplně, jak jsme si již řekli výše, nezmizí. Zůstane určitě ještě po určitou dobu jako záložní možnost, symbolický předmět nebo prostředek pro ty, kteří z různých důvodů preferují hotovost. Nicméně její používání bude pravděpodobně omezenější než dnes.
Naše peněženky a finance se bezesporu vydávají na novou cestu. Digitální peníze, umělá inteligence a moderní technologie mění způsob, jakým zacházíme s našimi financemi, jak žádáme o půjčku a jak se rozhodujeme o našich úsporách. Připravme se na dobu, kdy digitální peněženky a AI budou neoddělitelnou součástí našeho každodenního života a přinesou nám nové možnosti a výzvy. Bude to období jistě velmi převratné.
