K žádosti o půjčku patří i sdílení osobních a finančních údajů. V tomto článku zjistíte, které informace po vás může věřitel chtít, jak probíhá jejich ověřování a kde leží zákonné hranice.
Základní ověření identity žadatele
Základem každé žádosti je ověření totožnosti. Poskytovatel si od vás vyžádá občanský průkaz nebo jiný doklad totožnosti, ze kterého si zapíše jméno, příjmení, datum narození a adresu trvalého pobytu. Zároveň vás požádá o kontaktní údaje, tedy telefonní číslo a e-mailovou adresu, které slouží ke komunikaci během celého procesu i po uzavření smlouvy.
V některých případech, kdy klient splňuje všechny předpoklady a poskytovatel má k dispozici všechny potřebné údaje v digitální podobě, může půjčku schválit a vyřídit velmi rychle, někdy dokonce během několika minut. Taková půjčka ihned může být řešením pro ty, kdo potřebují finanční prostředky okamžitě. Například kvůli nečekané opravě auta, pořízení nové lednice nebo nedoplatku za energie.
Co všechno poskytovatel ověřuje
Aby poskytovatel půjčky mohl rozhodnout, zda vaši žádost schválí nebo ne, potřebuje získat přehled o vašich finančních poměrech. Standardně se zajímá o výši a zdroje příjmů, typ zaměstnání a jeho stabilitu. U zaměstnanců se obvykle vyžaduje potvrzení o příjmu od zaměstnavatele, u podnikatelů pak daňové přiznání nebo účetní závěrka.
Vedle těchto dokumentů může poskytovatel požadovat také výpis z bankovního účtu za poslední tři měsíce. Ten slouží k ověření, zda vám skutečně chodí pravidelný příjem, a také ke zjištění vašich běžných výdajů. I v této fázi však máte právo chránit své soukromí, například začerněním citlivých položek, které se netýkají posuzování úvěruschopnosti. Právě v této fázi hraje zásadní roli skutečnost, že poskytovatel ověřuje jen takové informace, které jsou relevantní pro rozhodnutí o poskytnutí úvěru.
Hodnocení bonity: Co všechno se zohledňuje?
Na základě získaných údajů dochází k tzv. hodnocení bonity. Tento pojem označuje celkové posouzení vaší schopnosti splácet půjčku, přičemž nejde jen o samotnou výši příjmů. Poskytovatel bere v úvahu také výdaje na bydlení, počet vyživovaných osob, dosavadní úvěrovou historii, dochvilnost při splácení i pravidelnost příjmů.
Vliv mohou mít i další faktory, například rodinný stav, věk, vzdělání nebo typ zaměstnání. Vyšší bonita obvykle znamená lepší šanci na schválení půjčky, případně výhodnější podmínky. Naopak nízké hodnocení může vést k zamítnutí žádosti nebo nabídce s vyšším úrokem. Věřitelé přitom nesmí žadatele diskriminovat například podle pohlaví nebo etnického původu – jejich rozhodování musí být vždy objektivní.
Moderní nebankovní společnosti využívají i alternativní způsoby vyhodnocování, například historii plateb u telefonních operátorů nebo energetických společností. Někdy se pracuje i s informacemi z veřejných databází. Všechny tyto údaje ale lze zpracovat pouze s vaším souhlasem.
Kontrola v registrech dlužníků
Běžnou součástí procesu schvalování žádosti je kontrola úvěrových registrů. V České republice se používá několik databází, například SOLUS, BRKI (Bankovní registr klientských informací) a NRKI (Nebankovní registr klientských informací). Zde si věřitel může ověřit, zda máte jiné aktivní půjčky, jak jste je spláceli a zda jste v minulosti neměli exekuci.
Tato kontrola je důležitá i pro vás. Ukazuje, že věřitel postupuje obezřetně a nechce riskovat vznik nesplatitelného závazku.
Máte právo vědět, do jakých registrů nahlíží, a můžete si také požádat o výpis svých údajů. Pokud najdete chybu, máte možnost požadovat její opravu.
Kde leží hranice – co věřitel nesmí požadovat
Ačkoliv proces ověřování zahrnuje mnoho informací, existují oblasti, do kterých poskytovatel nesmí zasahovat. Nemá oprávnění ptát se na vaši sexuální orientaci, politické přesvědčení, víru ani zdravotní stav, pokud to nemá přímý vztah k půjčce (například kvůli nutnosti životního pojištění u vysokých částek a hypoték). Také nemůže požadovat přístup k vašemu e-mailu, profilu na sociálních sítích ani jiné soukromé účty.
Bez vašeho vědomí a souhlasu nesmí kontaktovat vaše příbuzné, přátele ani zaměstnavatele s jinými dotazy než těmi, které se týkají potvrzení příjmu. Pokud se setkáte s požadavky, které vám přijdou nestandardní, máte právo se na vše doptat a případně žádost přerušit.
Ochrana osobních údajů a vaše práva
Při žádosti o půjčku poskytujete citlivé informace, které podléhají ochraně podle evropského nařízení GDPR. Každý poskytovatel vám musí srozumitelně sdělit, jak bude s vašimi údaji nakládat, jak dlouho je bude uchovávat a kdo k nim může mít přístup. Tyto informace najdete v dokumentaci ke smlouvě a měli byste je pečlivě prostudovat ještě před podpisem.