Potřebujete nutně malou finanční injekci a přemýšlíte o půjčce? Abyste ji dostali, musíte být bonitní, a to si poskytovatelé půjček ověřují i v registru dlužníků. Jestliže jste v minulosti při placení svých závazků nebyli zrovna pořádní, vyskytuje se tam u vašeho jména možná černý puntík. Nezoufejte, nemusí jít o zásadní problém a časem můžete požádat o výmaz.
Co jsou registry dlužníků
Registry dlužníků fungují jako informační platforma, ve které si instituce mohou ověřit bonitu žadatele o jejich služby.
Představte si databázi, do které se dostanou jména lidí, kteří si řádně neplatí svoje závazky a mohli by být do budoucna problematičtí. Zároveň se tam objevují jména lidí, kteří naopak své závazky zodpovědně plní. Samozřejmě není to tak, že se opozdíte tři dny se splátkou a hned se musíte bát, že vás každý uvidí jako neplatiče. Registry mají svoje daná pravidla, a to jak na zápis do nich, tak na vymazání.
Do registrů nahlížejí nejen banky a nebankovní instituce, ale také další společnosti, které si chtějí ověřit, jak je na tom jejich budoucí klient s placením. Jedná se například o telefonní operátory, energetické společnosti a firmy, které nabízejí služby na bázi pravidelných plateb.
Existují pozitivní a negativní záznamy v registrech. Ty pozitivních se tedy týkají lidí, kteří jsou pořádní a vše platí řádně a včas. Potvrzuje se tím jejich schopnost splácet, jsou ověření a důvěryhodní a mohou získat lepší podmínky půjčky.
Negativní záznamy potom můžeme najít u osob a podnikatelů, kteří mají špatnou platební morálku a svoje závazky nesplácejí včas nebo vůbec.
Všechny registry jsou veřejné, takže do nich můžete nahlédnout. Za výpis z registru se platí správní poplatek, který se liší podle druhu registru i podle toho, jestli chcete výpis online nebo písemně. Po určitém čase, kdy musí vaše jméno v registru zůstat, můžete požádat i o výmaz.
Častokrát se může vaše jméno dostat do registru i za opravdu malý prohřešek a ani o tom nemusíte vědět. Proto je lepší si výpis radši občas nechat poslat než být následně překvapení.
Jaké máme druhy registrů dlužníků?
Pro podnikatele existuje speciální registr vedený Českou národní bankou, CRÚ anebo Centrální registr úvěrů. Zapisují se do něj pouze údaje o podnikatelích, spotřebitelským úvěrům se nevěnuje.
U nás máme dvě hlavní společnosti, které provozují registry dlužníků. Dobře známé je sdružení Solus, které provozuje stejnojmenný registr (Sdružení na Ochranu leasingu a Úvěrů spotřebitelů). Čerpají z něj i společnosti, které neposkytují úvěrové služby. Tento registr uchovává pozitivní i negativní záznamy.
Další společností provozující registry je Czech Credit Bureau. Ta spravuje hlavní registry, které sdružují bankovní i nebankovní společnosti a všechny, kteří povinně nebo nepovinně registru využívají.
Hlavní registr je BRKI (Bankovní registr klientských informací), který sdružuje bankovní společnosti v ČR a členství v něm je pro banky povinné. Každý úvěr, záznam o hypotéce, kontokorent, záznam z kreditní karty i pouhá žádost o půjčku se sem zapisují. Po doplacení půjčky se záznam uchovává ještě další 4 roky, u pouhé žádosti o půjčku je to potom míň.
Pro nebankovní společnosti je registr NRKI (Nebankovní registr klientských informací), který funguje na stejném principu jako bankovní registr, akorát je členství v něm nepovinné.
Pozor si dejte na Centrální registr dlužníků (CERD). Jedná se o neoficiální registr, před kterým varovala i Česká obchodní inspekce. Přestože jsou informace z tohoto registru bezcenné, společnost si ráda nechá za výpis z něj zaplatit. Stejně tak i ostatní neoficiální registry, kterých najdete na internetu řadu, ale banky k nim většinou nepřihlíží.
Jaká jsou pravidla poskytování půjček vzhledem k zadluženosti
I pokud máte zápis v registru, ještě to nemusí nutně znamenat, že vám poskytovatel úvěr neschválí. Záleží o jakou částku jde, jak dlouho vám trvalo, než jste ji zaplatili, a jestli máte vše řádně dorovnané. Pozitivní registry vám naopak hrají do karet, protože můžete úvěrové instituci ukázat, že jste bonitní a spolehlivý klient s dobrou historií splácení. Častokrát je pro věřitele lepší, když se může podívat, jak splácíte, než abyste přišli žádat o větší obnos úplně bez záznamu.
Bankovní i nebankovní instituce mají jiná pravidla pro poskytování spotřebitelských půjček. To, co vám u jedné společnosti projde bez problémů, bude druhá posuzovat přísněji a naopak. Hlavní je, aby si byl poskytovatel jistý, že dostane svoje peníze zpět. Jestliže nemáte nejlepší platební morálku, nejspíš vás čeká o dost vyšší úrok nebo naopak nedosáhnete na tak velkou půjčku, jakou byste chtěli. Například žádost o hypotéku může být v tomto případě dost problematická.
Po pár letech můžete požádat o výmaz jména z registru a jít požádat o úvěr s čistým štítem. Některé banky si ale vedou i interní záznamy, takže přestože vaše jméno již v oficiální databázi figurovat nebude, daná banka bude vědět, jestli jste si u nich již půjčku brali a jaká je vaše platební morálka. Řešením může být také některá z nebankovních půjček, například půjčka ihned. Nebankovní společnosti jsou totiž častokrát o hodně tolerantnější než klasické banky a máte o něco větší šanci na půjčku dosáhnout.
Půjčka bez nahlížení do registru, je to vůbec možné?
Každá bankovní i nebankovní společnost má ze zákona povinnost ověřit bonitu klienta předtím, než se rozhodne mu schválit úvěr. K tomu kromě doložených dokumentů o pravidelném příjmu, zaměstnání, výpisu daní a dalších slouží právě registr dlužníků.
Jestliže hledáte úvěr na internetu, můžete narazit na půjčku bez nahlížení do registrů dlužníků. Co to ale v praxi znamená? Může to být skutečně půjčka bez nahlížení a zápisu do registru. V tomto případě ale dostanete pouze menší úvěr s krátkou dobou splácení splacením a vysokými úroky. Navíc vám hrozí vysoké sankce při zpoždění se splátkou a riziko předlužení. Takovýto druh úvěry tedy rozhodně nedoporučujeme.
Další úvěr si sice říká půjčka bez registru, ale jde spíše o to, že poskytovatel nahlíží na záznamy s přimhouřeným okem. Takže v praxi se bonita klienta zkoumá, ale poskytovatel je tolerantnější, než by byla například banka. Samozřejmě i tento úvěr poté bude s o něco vyšším úrokem a na menší obnos, než by byl v případě pozitivního nebo žádného zápisu. Půjčka se poté do registru zapíše, takže jakékoliv prodlení a problémy s umořováním dluhu budou veřejné.
Půjčky bez registru by se správně poskytovat neměly. Při poskytování úvěru si poskytovatel musí ověřit bonitu klienta, ale zákon už se nevyjadřuje jakým způsobem.
Registry dlužníků jako nástroj pro kontrolu předlužení
Kromě informativní části pro společnosti poskytující úvěry a služby na bázi pravidelných plateb jsou registry ještě dobré pro samotnou ochranu spotřebitelů. Kontrolují, aby si lidé opravdu půjčili jen to, co zvládnou splácet. Půjčka bez registru není vhodná varianta, lidé se zadlužují, kde nemusí, a vysoké úroky ani nevýhodné podmínky za ten stres nejspíš nestojí. Zkuste si radši našetřit menší finanční polštář a omezit výdaje.
