Co je to bonita a jak se prověřuje?
Ať už sníte o stavbě vašeho vysněného domova, či si rychle potřebujete půjčit peníze na opravu auta, každá bankovní společnost si před uzavřením smlouvy zjistí a ověří potřebné informace. Je dobré vědět, o co se jedná, protože to může ovlivnit, kolik peněz a za jakých podmínek vám úvěrová společnost či banka poskytne.
Co znamená pojem bonita
Bonita je výraz pro určení úvěruschopnosti klienta, jinými slovy pro schopnost klienta splácet svůj dluh vůči bance či jiné organizaci. Při půjčování peněz se jedná o jeden z nejdůležitějších faktorů. Na jeho základech se banka rozhoduje, zda půjčku vůbec poskytne. Platí, že čím je bonita osoby vyšší, tím lepší podmínky úvěru může banka nabídnout.
Jak a podle čeho se bonita hodnotí?
Na vaši bonitu má vliv mnoho věcí. Při jejím určování vychází poskytovatel úvěru ze všech údajů, které mu poskytnete. Mezi ty patří informace o vašich trvalých příjmech a výdajích, dosažené vzdělání, vaše povolání a další. Přirozeně při porovnávání příjmů a výdajů se banka snaží najít dostatečný rozdíl, abyste byli schopni svou půjčku splácet. Svůj příjem můžete nejsnáze prokázat potvrzením o příjmu, kdy váš zaměstnavatel potvrdí, že pobíráte daný měsíční příjem.
Pokud pracujete jako OSVČ, svůj příjem můžete doložit i daňovým přiznáním. Jako typy příjmů uznávají peněžní ústavy i rentu či důchod. Kromě příjmů potom prochází analýzou i vaše náklady, jako například náklady na základní životní potřeby či splácení dalších dluhů. Dále se banka bude zajímat i o vaši minulost, minimálně tu úvěrovou. Poskytovatel úvěru rozhoduje o výši bonity i na základě vaší platební morálky při splácení předchozích dluhů a plnění všech závazků. Pro zjišťování těchto údajů slouží nejčastěji úvěrové registry. Na první pohled to může znít nepříjemně, ale pokud jste v minulosti dokázali splácet všechny své závazky dle smlouvy, může to pro vás naopak znamenat jisté přilepšení. Budete vidět, že jste spolehlivý plátce, a banka tak nebude mít problém vám poskytnout například vyšší částku úvěru.
Bonita se také posuzuje na základě finančních a nefinančních parametrů. Nefinanční parametry stanovují tzv. podnikatelské riziko. Toto riziko pracuje s možnostmi, že výsledky podnikání nebudou tak vysoké, jak indikovala očekávání. Určování tohoto aspektu bonity pracuje s typem činnosti a podnikatelským záměrem. Finanční aspekty se pak zaměřují na tzv. finanční riziko, které se zabývá kapitálovou strukturou podniku, způsobem jeho financování a jeho ziskovostí.
Bonita není vždy úplně stejná
Nesmíte zapomínat, že každá banka či úvěrová instituce má svůj vlastní systém a způsob rozhodování. Ve výsledku se proto vaše bonita může u různých institucí lišit. Pokud byste se dostali do situace, kdy vám banka zamítne úvěr kvůli nedostatečné bonitě, může vám pomoci například půjčka na účet.
