Nejčastější chyby při plánování rodinných financí a jak se jim vyhnout

Vždy a za všech okolností je třeba mít rodinný rozpočet pod kontrolou, i když jste třeba právě nyní ve finanční pohodě a nemáte potřebu cokoliv plánovat. Situace se však může kdykoliv změnit, a tak je důležité vyhýbat se zbytečným chybám. Jen tak eliminujete riziko, že se do finančních potíží dostanete.

Bez plánování to nepůjde

S dobře postaveným finančním plánem můžete nejen rychleji dosáhnout svých životních cílů a snů, ale rovněž vám může pomoci vyhnout se do budoucna případným obtížím. A zároveň vám otevírá cestu k finanční nezávislosti. Také vám pomůže s případným váháním, kam peníze investovat. Zjistíte, kolik peněz potřebujete vydělat, ušetřit, utratit nebo investovat, abyste byli spokojení a měli vše, po čem toužíte.

Správné nastavení financí je rozhodně klíčové pro spokojený život. Jaké jsou tedy nejčastější chyby?

1. Nemáte žádný cíl

   Plánovat bez cíle nelze. Respektive lze, ale nebude to fungovat. Musíte mít nějaký jasný plán či vizi. Co byste si rádi koupili? Po čem toužíte? Proč chcete mít naspořené peníze? Vždy musíte mít konkrétní cíl. Ať už je to koupě bytu či domu, pořízení nového automobilu, spoření na důchod a podobně. Jestliže nebudete mít striktní vizi, může se stát, že budete investovat ušetřené peníze neuváženě a nakonec nebudete se svým rozhodnutím spokojení.

   Jak se vyhnout problémům? Určete si, kolik peněz chcete ušetřit a v jakém časovém horizontu by k tomu mělo dojít. Zároveň zhodnoťte riziko, které jste ochotni podstoupit, abyste ke svému vysněnému cíli došli. Vytvořte si plán, jak nastaveného cíle nebo cílů dosáhnout i v případě, že se objeví komplikace.

   Svůj plán pak pravidelně sledujte, případně jej můžete v průběhu času mírně poupravit. Vždy však výhradně tak, aby to bylo v souladu dosažením vašich cílů. Opatrní pak buďte i na úvěry a půjčky. V případě nouze se dá využít například půjčka ihned, avšak měli byste si předem spočítat, jak rychle ji budete schopni splatit a zda nenaruší vaše vize.

2. Nevytvořili jste si rozpočet

   Tvorba základního měsíčního rozpočtu je absolutní základ. I když jde o činnost nezáživnou a nezábavnou, bez tvorby rozpočtu budete neustále ve financích tápat. Finanční plánování vám může pomoci pohlížet na finance realisticky a s nadhledem.

   Bez plánů hrozí nadměrné utrácení, nadměrné půjčování a nulové nebo nedostatečné spoření. K vysněným cílům se tak nikdy nepřiblížíte. A naopak se můžete velice snadno dostat do problémů. Můžete ignorovat primární výdaje a zároveň budete utrácet za nepotřebné položky. Mít přehled ve svých finančních záležitostech je věc naprosto nezbytná.

   Jak se vyhnout problémům? Abyste měli jistotu, že vše budete zvládat, je nutné mít naplánovaný alespoň měsíční, avšak ještě lépe roční rozpočet. Musíte sledovat své příjmy i výdaje.

   Nejprve si vypište peníze, které za měsíc vyděláte nebo získáte například pronájmem bytu. A dále si pak vypište všechny nutné výdaje (energie, nájem nebo hypotéka, úvěr či půjčka ihned atd.). Díky tomu budete mít přehled a zjistíte, kde ve výdajích můžete ušetřit.

3. Žijete od výplaty k výplatě

   Běžnou chybou mnoha domácností je to, že žijí doslova od jedné výplaty k druhé, přičemž poslední dny před další výplatou jsou už značně chudé na finance. Jestliže studujete například vysokou školu, dá se tento styl života ještě chápat. Avšak v případě, že již naplno vyděláváte, žijete ve vztahu nebo máte dokonce rodinu, je takový postup nepřípustný. Přináší totiž jen finanční stres, hromadění dluhů a neschopnost spořit na důležité finanční cíle.

   Jak se vyhnout problémům? Bude třeba, abyste provedli změny životního stylu. Budete muset najít místo, kde ušetříte, a zároveň budete muset omezit zbytné výdaje. Tedy například peníze na koncerty, drahé večeře nebo dovolené či na věci, které skutečně nepotřebujete. V případě, že vám peníze nezbývají vůbec, si nejspíš budete muset najít nějakou práci navíc nebo brigádu. Je třeba, abyste více vydělali a mohli alespoň něco málo ušetřit.

4. Jste zadlužení

   Může se stát, že se dostanete do finančních problémů a budete potřebovat nějaké peníze navíc. S tím může pomoci například krátkodobá půjčka. Měli byste však za každou cenu dbát na to, abyste své závazky co nejdříve splatili. V opačném případě to může být cesta k akumulaci dluhu a zároveň i k poškození vaší bonity. Když dluhy splácíte neefektivně, zaplatíte mnohem více na úrocích i na poplatcích. To pochopitelně ztíží dosažení jakýchkoliv vašich cílů a zhatí to i myšlenky na ušetření peněz.

   Jak se vyhnout problémům? Máte-li více půjček, měli byste v první řadě řešit, jak je efektivně a co nejrychleji splatit. S tím vám může pomoci například konsolidace půjček. Rozhodně se za každou cenu snažte zbavit kreditních karet a nevýhodných úvěrů. Dluhy pak splácejte ideálně na základě úrokových sazeb. Pamatujte si, že čím dříve se závazků zbavíte, tím dříve budete mít klid a budete si moci začít šetřit. A plnit své sny a přání.

5. Nemáte pohotovostní rezervu

   Bez finanční rezervy to nepůjde. Mějte na paměti, že stát se může naprosto cokoliv. Ať už je to ztráta zaměstnání, nemoc nebo třeba úraz. Vždy je nutné mít peníze bokem, které nám v takovou chvíli pomohou zaplatit veškeré nezbytné výdaje. Abychom byli v naprostém finančním klidu, měli bychom mít našetřené peníze minimálně na tři až šest měsíců. Finance lze pak využít i na další krizové situace, jako je například oprava automobilu, nákup nového spotřebiče do domácnosti a podobně.

   Jak se vyhnout problémům? Je vhodné, abyste si každý měsíc dali nějaké peníze bokem, například na spořící účet. Nezbytné je, aby peníze byly v případě nouze ihned k dispozici, tudíž k nim musíte mít okamžitý přístup. Měl by to být však účet, na který nebudete jinak vůbec sahat, bude určený výhradně na nouzové výdaje.

Svůj finanční plán aktualizujte

Pravidelná kontrola a aktualizace vašeho finančního plánu je pochopitelně nezbytností. Může se objevit nějaká chyba, případně budete potřebovat některé položky pozměnit či opravit. Zároveň byste měli brát v úvahu také inflaci a na jejím základě zvednout částky, které máte ve finančním plánu uvedené.

Taková optimalizace vám pomůže snížit případné riziko. Zároveň myslete na to, že se vaše osobní finanční situace může v průběhu času měnit. A investice, které pro vás byly například dříve výhodné, již nyní nemusí být úplně v pořádku.

Nechte si poradit od odborníků

Když si všimnete nějakých chyb ve svém finančním rozpočtu, snažte se je co nejdříve odstranit. A pokud si nebudete něčím jistí, kontaktujte odborníka. Například finančního poradce nebo svého osobního bankéře, kteří vám s kapitálem, případně i s dluhy mohou pomoci. A zároveň vám mohou dát tipy, jak se do budoucna vyhnout případným chybám.