Poslední roky se s námi, co se týká financí, moc nemazlily. Lidé museli čelit jedné ekonomicky složité situaci za druhou. Mnozí přišli o zaměstnání, následovalo zvýšení inflace a masivní zdražování většiny služeb i produktů. Pocítili jsme to všichni. Není proto divu, že ti, kteří neměli dostatečnou rezervu, se někdy dostali do spirály půjček. Jde se z ní ale opět vymanit?
První krůčky k řešení dluhové pasti
Na samém začátku cesty vedoucí k finanční stabilitě a svobodě je potřeba sebrat odvahu a čelit realitě. Najít efektivní řešení totiž můžete pouze v případě, vyložíte-li na stůl všechny karty a zhodnotíte skutečnou závažnost vzniklé situace.
Udělejte si proto seznam dluhů i jednotlivých věřitelů. V potaz musíte vzít každou dlužnou částku, ať už je to hypotéka, internetová půjčka nebo snad dokonce vysoce nevýhodná půjčka bez registru.
Do seznamu zaneste veškeré údaje o každé pohledávce. Výši úvěru, úrokovou sazbu, dobu splatnosti, výši splátek, poplatky za pozdní splácení i případné penále, které vám nesplácením vzniklo. Díky tomu zjistíte, která půjčka takzvaně hoří nejvíce, a kde máte ještě nějaký čas a prostor k hašení blížícího se průšvihu. To, že další úvěry už si brát nesmíte, i kdyby vám je snad někdo schválil, je samozřejmé.
Dalším krokem je pak vytvoření klasického seznamu příjmů a výdajů domácnosti. Na jeho základě zjistíte, kolik volných financí máte, poplatíte-li ty nejnutnější potřeby jako je nájem, služby a jídlo. Všechno ostatní, co není vyloženě nutným výdajem, bude muset jít na čas stranou, abyste mohli pravidelně co největší sumu použít na moření dluhů. Výstupem by měl být propočet ukazující, zda je splácení vůbec ve vašich silách nebo nikoliv.
Krocení dluhové spirály znamená dělat nepříjemná rozhodnutí
Po zhodnocení své ekonomické situace a vytvoření finančního plánu byste měli vědět, jestli ke zkrocení dluhů bude stačit pouhé utažení opasků, nebo zda bude potřeba podniknout také další kroky. Ty mnohdy znamenají velké sebezapření a obětování se. Pokud vaše příjmy na splácení jednoduše nestačí, dalším rozumným krokem je snaha zpeněžit věci, které vlastníte a mají nějakou hodnotu.
Na řadu tak často přichází prodej hobby předmětů jako je například motorka, herní konzole, luxusní oblečení, šperky, elektronika, sportovní vybavení, ale v závislosti na výši zadlužení klidně třeba i chalupa. Najdou se však i krajní případy, kdy dlužníci ve snaze o vyřešení dluhové pasti prodávají vlastní nemovitost a jdou bydlet do pronájmu.
Pokud disponujete investicemi, je rozhodně vhodné zvážit, zda se vám vyplatí si je ponechat a začít rozprodávat svůj majetek, jehož hodnota s časem na rozdíl od investic neroste, nebo spíše naopak.
K řešením, která vás mohou zachránit před exekucí a dalších nepříjemností, patří také půjčka od blízkých. Máte-li se ovšem na koho obrátit. V takovém případě vás nečekají klasické prověrky a otázky před žádostí o půjčku, jako je tomu u finančních institucí. Může ale dojít k vytvoření napjaté atmosféry a narušení dobrých vztahů.
Můžete se také pokusit domluvit se s věřiteli na úpravě splátkového kalendáře. Počítejte však s tím, že prodloužení doby splácení a snížení splátek bude mít za následek mnohem vyšší finální cenu úvěru.
Jednejte rychle a nebojte se obrátit na odborníky
Vzali jste si několik půjček, na jejichž splátky si musíte opět půjčovat? Zní to jako situace, do které se může dostat jen finančně negramotný člověk. Jenže to není tak úplně pravda. Stačí mít například hypotéku a přijít o práci nebo muset akutně řešit nenadálé výdaje, jako je rozbitý automobil, který používáte k výkonu zaměstnání a tak bez něj jednoduše nemůžete být. Do dluhové pasti pak zahučíte, ani nevíte jak.
Problémem je, že se za vzniklou situaci spousta dlužníků stydí, a proto ji nezačnou řešit včas. Přitom čas je cennou komoditou, která v takových chvílích hraje hlavní roli. S každým dnem, kdy nesplácíte tak, jak byste měli, vám totiž naskakují penále, které budete muset splatit spolu s dlužnou částkou.
Máte-li pocit, že se ve svých pohledávkách neorientujete, a nedaří se vám vymyslet schůdné řešení splácení, nebojte se vyhledat pomoc odborníků. Finanční poradce a odborníky na zvládání dluhů najdete na mnoha místech dokonce i zdarma. Stačí trochu googlit a sjednat si s některým z nich schůzku.
Osobní bankrot je často výhodnějším řešením než exekuce
Lidé, kteří kolotoč splátek a upomínek od věřitelů nezvládnou zkrotit, často skončí ve spárech exekutorů. Soud vydá exekuční příkaz, který pošle dlužníkovi. Ten má následně 30 dní na splacení dluhů a části poplatků za soudní řízení a exekutora. Pokud tak dlužník neučiní, může mu soudní exekutor zabavit a prodat majetek včetně nemovitostí, nařídit srážky ze mzdy a zabavit finanční prostředky.
Pokud je však věřitelů čekajících na své peníze vícero, můžete požádat o oddlužení. Následuji insolvenční řízení. Na základě výzvy se musejí všichni věřitelé ve dvouměsíční lhůtě přihlásit o své pohledávky vůči dlužníkovi. Pokud tak neučiní, mají s pozdějším vymáhání dluhů smůlu. Insolvenční správce zpeněží vše, co lze, a dlužníkovi ponechá pouze věci základní potřeby a takzvanou nezabavitelnou částku. Dlužník následně veškeré příjmy nad toto minimum odevzdává na splácení svých dluhů.
Toto trvá standardně 5 let, během kterých musí dlužník splatit alespoň 30 % svého celkového dluhu. Možná je ale i varianta, kdy během 3 let dlužník splatí 60 % svého celkového dluhu.
Následně tento člověk začíná zase od nuly.
